咨询内容：家庭目前的资产状况是用商业贷款按揭购房一套自用，贷款余额约13万元，房子市值50万元左右，另有银行活期存款10万元，股市套牢3万元，暂时没有购车。本人31岁，太太27岁，准备近2年要小孩。我和太太的收入还算比较稳定，家庭年收入约20万元，各自都有缴纳社保。请专业人士帮我们家庭设计保险＋理财的产品，谢谢！

咨询网友：never (广州)

专家解答：

广州 友邦保险 曾宇衡

从您目前的年龄和家庭财务结构上看，您们的经济收入比较稳定，对风险的承受能力是比较强的。而您未来中长期的理财规划中，建议必须考虑以下几个方面：保证自己的赚钱能力，意思是说，不管将来发生意外也好疾病也好，或者什么突发事件，需要大笔现金支出的时候，不至于影响到家人的生活水准。

要考虑自己的要老规划：假设60岁退休，您现在还有29年的时间去为自己未来20年甚至更长的时间的生活做准备。将来的孩子，从出生到长大成人，期间所需要的生活费、医疗费、教育费等如何保证？因为父母已年金60岁，需要为他们准备一份医疗基金，以备不时之需。

根据您的收入和风险承受能力，建议您采取以下理财策略来进行资产配置来实现资产的保值增值：40%用于高风险高回报的投资；30%用于固定收益类的配置，如保险公司的分红年金理财产品；10%用于保本的配置；20%用于购买保障型保险，以保护前面的80%的资产的安全。

就保险而言，建议您：首先考虑完善意外、医疗、重大疾病、人寿等保障，以保障万一我们发生什么事情的时候，不至于影响到家庭的生活和小孩的教育；人身保障的保额建议在100-200万之间（年收入的5-10倍），保费预算在年收入的15-20%左右。

然后考虑利用保险公司的年金分红产品，来为小孩的教育和自己的养老做好规划。因为不管我们有钱没钱，小孩子的教育会如期到来，我们的年老退休也会如期到来，所以孩子的教育费和自己的养老金一定要有保证并且是安全的才真正有保障。保险公司的年金分红产品正好可以做到为客户安全地实现资产的保值增值。这方面的预算大概占年收入的20%作为为宜。

因为买保险不是单纯的买产品，而是对整个有家庭所做的保障规划，所以贸然给您一份放之四海而皆准的建议是及其不负责任的行为。真诚希望能够当面沟通，只需要20-30分钟的时间，为您做个家庭财务保障需求分析，然后再根据您的实际状况制定出适合您的家庭财务保障规划。