咨询内容：现有房有车（养车费用公司出），贷款每月1600，我和老公年收入15-20万，都只有公司的五险一金，暂无小孩，老公33岁，我32岁，公婆基本无收入，也无任何保障，我想增加一些家庭保障，但不知该如何买保险，买哪种好？

咨询网友：apple_ma_12 (南京)

专家解答：

南京 中国人寿 郝波 

保险的保障最重要的目的是抵抗重大风险对整个家庭所造成的影响，那么我们如何购买保险，就需要从整个家庭的状况来入手分析，评判各种风险发生在每个个人身上时对家庭造成影响的程度，然后根据这个前提设计保险金额的大小。

您给出的信息比较简单，这里可以为您提供一些建议：公婆没有收入和保障，那么这块责任对于您的家庭也是一个费用支出项目，但因为他们年岁比较大，购买保险的最佳时机已经过去，这里建议可以为他们购买一些消费型的意外险，对于平时的磕磕碰碰造成的医疗费用，可以进行报销。

最重要的是您和您爱人的保障，目前的风险主要来自于生命中不可抗拒的两样风险：意外导致的风险；重大疾病风险。这两个风险对家庭造成的影响最大，应最先考虑，而且要设计足够保额。另外，可以根据家庭责任情况，追加一些定期寿险。

在保障型保险建立完成后，可以再根据整个家庭理财规划方面进行考虑，目前我们能够接触到的理财产品比较多，那么如何进行财富的合理分配规划，则是我们需要考虑的问题。这其中，相信保险也能为您解决一定的问题，比如养老问题，资金安全问题等。

南京 中国人寿 鞠鹏 

建议您先为家庭收入的主要来源者做好保障，每人保障应在30万元左右，日后可以随自身经济实力的增强和社会消费支出，逐步调整。家庭年缴保费占家庭年收入的10%为宜，年缴保费估计在15000—20000元，可以为家庭从理财规划角度建立合理的家庭风险规划，不会给您的生活带来压力。

家庭主要收入者建议首先考虑意外和重疾，日后逐步完善养老；在父母保障充分的基础上在为孩子投保，原因就是父母是孩子的最好保障；孩子以也是意外、重疾最为先，而后可以考虑教育保险，为孩子建立教育基金的方式还有教育储蓄（在孩子上4年级时开始）、基金（货币型、债券型或股债平衡型或采取基金定投方式）、国债，建议组合投资，稳健为主，兼有增值。