咨询内容：男性，今年50周岁，在国企管理层，家庭年收入40万元。女儿读大学，无房贷、车贷。关注健康和重大疾病保障。请提供方案，谢谢！

咨询网友：w_j_h502 (上海) 

专家解答：

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有这种意识是非常有必要的。一般选择保险首先要选择意外险和健康险，虽然是消费型的，但日常比较常遇，发生的几率较高。 其次是选择重大疾病险和养老年金险，相当于强制储蓄，患病即给付或者按年领取年金。

最后考虑投资险，这类险投资收益较高，有一定风险。 选择什么类型的保险，您需要找一位专业代理人，通过沟通，让代理人根据您自身的特点为您设计保障计划，毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的，适合别人的不一定适合您。

保费方面可以参考一个范围，您年收入的10-15%作为投保预算比较合理，太高承受压力太大，太低解决不了太多问题的。 需要的话我可以帮您做一下计划书比较具体的详细分析，好好分析一下您该怎么买。希望我的一点从业经验和专业知识可以对您有一些帮助或者启发。

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以你的条件而言，你解决未来风险的能力也不差。而你的年龄已经50岁了，你可以采用定期寿险+重疾的方法为自己建立一定的保障{交费时间10年}。最主要是考虑资产稳定增长和避税的问题，让自己晚年的生活更加稳定，更加有尊严。

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我们这么多同仁说得很透彻的，末雨绸缪，重大疾病随着年龄的增长而患病的概率越来越高，你可以选择投资型附加重病的万能险，这个产品很适合你的。

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在您这个年龄，孩子教育的重大责任期基本结束，您现在应该把保险视为您家庭资产配置的一部分，充分权衡健康基金、养老基金或者资产传承的理财目标和比例，而非单纯考虑健康基金一个方面。因此，您需要考虑的不是单纯的产品问题，而应该是您整体的财务架构。

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对于50周岁的人来说，购买健康保险费率比较高，的确不是很合算，往往缴费总计要高于基本保额。除此之外，保额会受到限制，核保也存在一定的风险，可能会出现加费或除外责任，实际意义并不很大。我相信您自己的储蓄足够支付重大疾病医疗费用，只是想获得一个额外的保障，在重大疾病来临时，不会给家庭带来额外的负担。因此，获得一个长期稳定的高收益产品解决基本生活开销也是一个不错的选择

因此在此给您两点建议：

1。购买理财型保险，缴费期短，返还期早，返还周期长，并附有高额度的期满利益。这种产品保障功能比较低，但收益高，费率和投保年龄关系不是特别大，但零风险，收益高且稳定。从理财的角度将，老年理财首先考虑的是风险规避。。

2。以女儿为被保险人建立理财型产品，如果自身健康则可作为留给女儿的资产（早晚要涉及到的问题），如果自身出现问题，则保障女儿将来为您支付大额医疗费用后，可从自身保险获得补偿。简单的说可以理解为女儿采用分期付款的方式为您提供医疗费用，唯一不同的是您女儿不但不需要支付利息，还可从保险公司获得高额分红。