咨询内容：基本情况：长沙三口之家，男31岁，年收入16w，女26，年收入8w，双方工作稳定，均有社保，有年金，双方父母均有医保，有宝宝未满1岁，基本无其他负担

需求：男30万重疾+寿险，女30万重疾+寿险，宝宝的寿险和重疾不知能不能分开买，重疾最好10万以上，寿险5万就行，反正18岁以下交多了也白交，要纯重疾+寿险，不要万能不需要分红（保额分红可以），要的是纯粹保障，两口子比较擅长理财投资，不需要靠保险来投资

目前已买保险：男，太平10w福禄双至两全+附加，宝宝8w福禄双至两全+少儿ipa，都是20年，保费是4430+2122=6552，女方目前没有买。

咨询网友：van (长沙)

专家解答：

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觉lz非常有保险理念 而且很会投资理财，但是如果全部购买消费型的产品  1年8000 30年就是24w，假如选择平安的万能 30w寿险+重疾+意外+医疗 ，到保单年度30年 账上资金大楷有18w，这样相当于保30年 夫妻2人共60w保额 只消费了6w的保费 1年2000，这样是不是会更划算点。

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就您所公布的情况，本人赞同您目前主要考虑保障类保险。可以考虑中国人寿的“康宁终身重大疾病保险”、“康宁定期重大疾病保险”作为主险。

方案：费用约1.8W/2.2W，交费用20年。可以让夫妻双方及小孩各获得30W重疾+寿险、10W额外的意外伤害及伤残保障、1W疾病医疗报销、2W意外医疗报销。保障期至70岁，如无重疾理赔无息返还所交保费/保障期终身，所交保费并没有消费是留下90W免税现金。

建议理由：保障符合需求；即刻拥有高额保障；保费在市场中可以说是最低的。上述两款均有着良好的市场美誉度，是国内保障类中排行领先者。未详尽事项，可与我联系。也可以根据您的更多情况和要求来作出调整。

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文中的假设投资率是3%，如果改为5%，消费型保险的保障曲线就会有很大变化。

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保险是无病当存钱，有病不缺钱，你只是转换了一个户头把风险转移给了保险公司，当你在身体健康的情况下，在老来还有一笔额外的养老钱，何乐而不为呢？而且相比之下还是最便宜的。

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人保有消费型的健康险。但是当客户岁数变大，风险递增的时候，消费型险种已经无法承包，而此时也无法购买返还型的健康险。一旦发生重疾，还是会有大额的医疗费用开销。我觉得还不如把这些钱用在平时，给自己一个终身的健康保障。

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保险产品没有什么好和不好之分，只有适合不适合之说。我们评价买得好和不好主要是从以下几个方面来考量的：首先是看保费是否与收入相匹配，您家目前的年收入在24万元左右，合理的保费支出在3万元左（年收入的15%），因此从保费的角度看还是蛮合理的。

其次是看购买的顺序是否正确。家庭购买保险的顺序应该是：意外－意外医疗－住院医疗－重疾险－养老－子女教育－理财－投资类。您现在购买的保险是以定期寿险＋重疾＋住院医疗，这个购买的顺序也很正确。

还要看被保险人的选择是否正确。一般来讲应该是先大人后孩子，你们目前的被保险人是您和您儿子，爱人暂时没有购买是有一些问题的，根据你们家目前的收入结构来看，你爱人的收入占家庭收入的比重还是蛮大的，因此从家庭经济支柱优先的原则来考量的话应该是先保您和您爱人，其次才是您儿子。