咨询内容：长沙三口之家，男31岁，年收入16w，女26，年收入8w，双方工作稳定，均有社保，有年金，双方父母均有医保，有宝宝未满1岁，基本无其他负担

目前已买保险：男，太平10w福禄双至两全+附加，宝宝8w福禄双至两全+少儿ipa，都是20年，保费是4430+2122=6552，女方目前没有买。

需求：男30万重疾+寿险，女30万重疾+寿险，宝宝的寿险和重疾不知能不能分开买，重疾最好10万以上，寿险5万就行，反正18岁以下交多了也白交，要纯重疾+寿险，不要万能不需要分红（保额分红可以），要的是纯粹保障，两口子比较擅长理财投资，不需要靠保险来投资

咨询网友：van (长沙)

专家解答：

长沙 平安人寿 谢海宾

你的保险意识是非常的好，也有很好的投资，从你写的这些内容上看，你最看重的就是保障，而且希望都是消费型的，不知道我理解的是否正确。如果是这样，保险公司目前来说，重大疾病已经没有消费型的产品了，要么是返还型或分红型等！别的身价/身故，意外，住院类保险产品是有消费型的，也很便宜。

但是如果重大疾病想要买消费型的产品，只有一种办法，就把一些投资连接保险或万能保险当作消费型产品来办法就可以了，你只要交几年，然后不用再去交费了，像你这种年龄，可以只交个5年，6年，7年等，可以保到你70-80岁了。

长沙 太平人寿 周小红

您的理解是对的，福碌双至之所以受到客户的喜爱，就是因为保额增长这个功能！补充一下我前面的回答，如果用附加险（尤其是附加重疾)也有不好的一面，就是保障期限无法做到终身。一般是到60岁。60岁以后重疾保障就没有了！

所以说每个计划各个特色，看你自己看重什么了！对于重疾险如果经济条件允许的话，还是做终身的比较好。另外福碌双至还有一个重要的功能就是越到后面现金价值越高，如果到了70－80岁被保险人还是很健康，将保单的现金领出来做养老金也是不错的，所以说福碌双至真正的可以做到有病治病，没病养老！

南京 中国人寿 万学松 

公司有一款主险，31岁先生的保障20万，26岁爱人的保障30万，0岁宝宝的保障是10万，总投资在一万二千元左右，交费期20年，保至70岁，如果客户在70岁前没有发生重大疾病风险，70岁，公司退还客户所交保费。

南京  中国人寿 万学松 

你希望家庭成员拥有足额的最基本的保障，包括意外、住院和重大疾病。您和您的爱人都有很好的投资能力【还是建议在您自己投资获得充足资金的情况下，拿出一部分资金购买一部分分红险，获得一个稳定的回报，节省您的时间和精力】

你们希望节省资金，自己拿钱去投资。建议您选择终身型带返还的健康保险产品，因为交费低，费率确定。夫妻要获得50万寿险+重疾【您20万，太太30万】，保费应该在15000左右。孩子7万寿险+重疾的保费便宜，大概在800元左右。

另外，全家足额的综合意外保险和住院险，总费用在1200左右既可以。这样全家基本保障只需要17000即可健全。另外，您全家买的保险，都有借款功能。您完全可以把保单的现价借出来自己投资，保障一个不少，只是需要支付和银行同期一样的利息。建议投资能力佳的客户操作，如操作不当，需备足还款的钱。