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保险专家1对1条款解读
咨询内容：男，30岁，个人年收入（税后）10万左右，属于国家工作人员。有公费医疗保障。家庭基本情况，夫妻年收入15万，有一套自有房产，有车，无任何贷款等债务。存款40多万，股票10来万，准备要小孩。已购商业保险情况，夫人已购年保6千的综合性商业保险，现考虑到家庭的综合情况，认为需要为我自己购买一分保险。
咨询网友：ocean_cor (广州)
专家解答：
广州 中意人寿 谭瑞君
重大疾病是不是主险或附加险不能决定保费高还是低。最便宜的就是消费型的重疾。目前市场上大多数的重疾险都是储蓄型的，而重疾险、住院津贴、手术津贴、重症监护都有现金价值，且现金价值都很高，并保证续保的产品组合并不多见。如果不想因重疾的赔付而影响未来养老金的领取，建议可以考虑一些自助餐形式的产品组合。
柳州 平安人寿 胡俊
看得出您是一位非常有责任心的丈夫！ 您对保险应该也是有一定了解的，所以你可以罗列出你的保障需求目标，当然，你毕竟不是保险的专业人士，在这里，我想提出一些我的建议供你参考。以重大疾病保障或住院医疗为主险的产品目前还没有（这是中国保监会规定的，重疾保险不能以主险的方式出现）。
保险的首年保费都必须是一次性缴纳的，第二年可以采取月供，但是真正意义上的月供产品目前很少，一些投资连结型保险才可以这样。人身保障的重要性绝对不在重大疾病保障之下，重大疾病保险作为附加险而言更经济。
您的存款还是比较充裕的，而且也有一定的风险投资（股票），所以在保险上建议您可以考虑万能险这类介于分红和投资之间的产品，既可让您拥有充足、全面的保障，有能比较好的让您投入保险中的资金有效增值。
算上您妻子的保费，总投入预计1.6万，占家庭年收入的10%，这的确是个比较理想的比例，而且不会影响到未来有孩子时孩子的保费投入，既不影响财富性收入，又确保生活质量不下降。根据您家庭收入以及所能承受的保费投入，您的人身保额建议设计在35-45万，重疾保额30万，意外伤害保额10万，意外残疾保额20万，意外伤害医疗1万。
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