咨询内容：个人年收入（税后）10万左右，属于国家工作人员，男，30岁。有公费医疗保障。家庭基本情况，夫妻年收入15万，有一套自有房产，有车，无任何贷款等债务。存款40多万，股票10来万，准备要小孩。已购商业保险情况，夫人已购年保6千的综合性商业保险，现考虑到家庭的综合情况，认为需要为我自己购买一分保险。

咨询网友：ocean_cor (广州)

专家解答：

广州 中意人寿 符碧浪 

储蓄型的重大疾病都是附加在主险上的，不过并不是所有的附加险和主险都会相互影响，有的主险是带有年金返还功能的，会一直返还到约定年龄，不会影响附加险；如果是身故导致主险停止，最少也会返还本金。如果附加险重疾的部分发生理赔，也不会影响主险，主险还是会一直生效到约定年龄。当然，如果你想购买单独的重疾险，而不是附加上去的，就只有消费型的重疾了。

广州 中意人寿 黄华梦 

建议您可以参考信诚的三次给付重疾险、新华人寿的保额递增重疾险，以上两种都是分红型的重疾险；再者就是中意人寿的理财险，可以满足您所提及的器官移植、住院津贴、住院费用保障、重大疾病提前给付保险金保障要求等等。

所以建议您可以做几个险种组合选择，来满足您提出的基本要求：定期寿险+住院险+分红型或者消费型的重疾险；意外险+住院险+分红型或者消费型的重疾险；意外险+定期寿险+理财险（包括重疾险双倍给付、住院津贴、重大疾病手术和重症监护双倍给付等等保障）。

广州 中国人寿 赖闽中 

您的规划很齐全，思路很清晰。给您提供几点建议，希望可以帮到您。您是家庭的支柱，所以您的意外保障是最重要的。意外险的身故保额应为家庭收入的4-6倍。因意外险费用低，建议选择100万的保额，以确保家人将来的生活不受影响。

重大疾病险，重疾险既保重疾又保身故，可以兼顾寿险功能，因为您是公务员，医疗保障比较完善，建议保额为15-20万。住院保险，应选择津贴型的，这样不跟您现有的社会医疗保障起冲突。可以保住院和手术。（注：器官移植是重大疾病险的保障范围）

养老险，建议选择分红型的产品。例：选择交费15年保30年的产品，60岁开始领养满期金（可转换养老金）。双重红利，每年附带返还金（可不取出，按复利计算）。