咨询内容：48岁，女，医务人员，年收入6万左右，有基本社保，想通过商业保险实现养老、疾病、意外保障。该如何选择？
咨询网友：tqw (杭州)
专家解答：
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建议意外险作为附加险附加在主险之后，一同缴费省心省事，当然意外险也可选择每年购买一次的卡单形式，不过有些麻烦，有时容易忘记。养老保险和重疾保险可以合在一起办——选择附加有重疾险的年金分红保险/两全分红保险/终身分红保险都行。
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您首先应该选择大病是必然的，当然意外及意外医疗是可以附加的，这不是问题，关键是考虑到养老，由于时间不是很充足，可以考虑用基金来较快的积累，如果对基金不够了解的话，只有选择收益较好的保险公司投分红险。现在这样的产品比较多，仔细选择适合自己的就好。
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您目前的年龄对于投保重大疾病保险已经是势在必行了，因为现在这样的年龄身体各方面多走下坡路，考虑大病保险和意外保险非常重要。养老保险在自己的经济条件的许可下考虑定期险。
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以您这样的年龄买养老险有点太晚了，建议您重点放在意外医疗，意外伤害，住院医疗，重大疾病和终身寿险，这也是对社保很好的补充。您可以每年投入6000元-9000元到保险中，具体产品组合：终身寿险20万+意外医疗1万+意外伤30万+住院医疗5000元+重大疾病10万。
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投保寿险产品需要考虑时间，费用，保障内容等多方面因素，而且产品也不可能面面俱到，以您目前的年龄来说，建议以意外和重疾保障为主，医疗补充和住院津贴为附加保障，费用投入以年收入的15%比较合适。产品可以选择分红型。养老规划因为离实际退休年限短，可以以定期银行产品或者定投基金等方式，保险产品因为时间运作短，整体养老产品收益不理想。
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