咨询内容：老公32岁，公司有社保，意外保险20万，公积金2000/月，公司给2000元/年的门诊报销费用。老公一个人工作，是顶梁柱年收入12万以上，目前有房贷每月是2600元/月，还有13年供，小孩现在需要1200元/月，家庭固定开支3000元/月，浮动开支2000元/月。

我本人27岁，家庭主妇，有社保，现在没有交任何钱，买过重疾保险20万，每年交2900元，小孩现在4个月大，没有购买任何保险，我想要保本另外有分红并且可以当养老金的那种，最好是一种保险可以包括重大疾病，意外保险，住院医疗等，就是比较齐全一些，当然几种合并也是可以的，但是希望不要出现和社保相冲突，浪费钱的地方。请各位专业人士帮忙弄一下。

咨询网友：lxyeile (广州)

专家解答：

广州 平安人寿 刘秋菊 

你的资料更详细了，如你所述，家庭月开支在5-6000，有以下建议：先生，已有社保、意外保障20万。建议意外保障要在30-50万，重疾保障20万，建议补充医疗（社保报完后的余额再报）。

解决方案：意外卡150一年，投保1份，保意外10万、意外医疗1万； 重疾保障，建议平安的性价比高的一个保障产品，年存5-6千，保障20万人身保障和重疾保障；可考虑住院医疗补充，200-400一年（视实际年龄定）。总计划在5000-6500左右。

你本人，有社保，但可能已失效；重疾保障已经基本够。建议（1）增加一点意外及医疗方面的保障，女性健康保障，费用在1000一年以内（消费型）；（2）可以增加一定的养老增值型保障（储蓄型）加医疗保障，费用在4000-4500一年。

宝宝：成长快乐卡1份，0-2岁350一年，3-18岁150一年，保住院医疗10万及其它保障；另（1）加一份教育储备及健康保障（包括重疾保障），保费在一年4000-4500左右；（2）平安就快停的一款不错的少儿储蓄增值保障，年存12000，增值返本快，可作为宝宝的专用帐户，教育金、创业金、养老金一步到位。

广州 中国人寿 赖闽中 

根据您提供的情况，您老公是家庭的支柱，所以您老公的基本保障是很重要的。20万的意外险并不足够。一般情况下，家庭唯一支柱的意外险保额应该为年收入的4-8倍比较合适！

另外，建议帮您老公再适当补充重疾保障。在社保的基础上，补充15万-20万的重疾是比较合适的，而且年交保费都不高，不会造成不必要的负担！

关于您本人的保障，可以为您做一份意外+住院定额津贴+重疾+返还+分红的方案。住院是津贴型的，不会跟社保冲突！重疾跟分红险是同一个险种，有满期养老金，既有理财又有重疾保障和生命保障。

关于您孩子的保障，先买国家统筹的医疗险，商业险方面，可以设计重疾+教育金（附带保费豁免）的方案。重疾方面，建议选择10万的保额，选择20年交，年交1000以内。教育金可选择分红型的，保障到孩子大学毕业！