咨询内容：29岁，女，自由职业者，已婚，无小孩。无社保。计划买保障+意外+医疗兼顾的保险。年缴保费预算4000以下，请专家们给出保险组合方案。谢谢！万能险暂不考虑。

咨询网友： outdoorbiz. (苏州)

专家解答：

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没有的话就用商业保险来补充，首先是意外险种或定期寿险，都是保费很低，保障很高的，其次是医疗保险做补充，生病住院可以报销，然后是重大疾病保险，最后若经济宽余的话，则要考虑养老的保险！

年缴保费预算4000的话，我可以推荐你意外+重疾+医疗+养老的保险计划！

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首先恭喜您有这么好的保险观念！这是对自己负责，也是对家人爱的体现！您的需求也很明确，基于您的预算以及没有社保，建议您可购买养老险+意外伤害+意外伤害医疗+重大疾病+小病医疗+豁免保费，这样您的保障就基本全面了。

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恭喜您有很好的保险意识，这里我还是建议您先尽快把社保补充上，如果是苏州户口的话，可以以灵活就业者的身份先单独购买社会医疗保险，每月126元，这样在我们看门诊或者生病大部分的费用都可以国家报销的。我们说毕竟社会医疗保险是一种最基本的医疗保障。

但社保报销的范围是有限的，所以为什么那么多有社保的人还需要购买商业保险呢，因为商业保险和社保是补充的。就像你说的可以再购买保障型的险种，包括意外，重疾，医疗这些都是必须的，具体的方案我想我们最好先做个沟通，这样给您制定的方案才是最适合的。

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您这个年龄，由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入很高，否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险，另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。

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作为一名知性女性，现在的你最需要一份适当的保障！不过，其实每个人的情况是不尽相同，我们作为专业的理财顾问也是要从客户实际情况出发，仅仅从以上资料是不能给您详细的规划和方案的。

专业的理财顾问，是要和客户详细的沟通后，从客户自身收入、身体状况、财务、喜好、习性等方面综合考虑，再结合自己专业的理财知识，给予适当的建议，看看可否通过商业保险来规避风险。其实，理财方式有很多种的，房产、基金、股票、证券、保险等等，保险只是一种理财方式的。