咨询内容：保险知识并不多，现在设想是想买全家重疾+意外，小孩教育基金，大人养老保险，如果金额够的话，再加一下住院医疗保险。每年计划出资1万左右，暂时考虑交五年的，方案好的话交十年也可以。家庭年收入约15万，公司买的社保（刚开始交，金额很少，等同于没买），夫妻+两个小孩家庭想买保险，丈夫35岁，妻子27岁，小孩大的三周岁，小的六个月。备注：现在在深圳上班，预计5年内回江西赣州，不知道到哪里买好？感觉家里的服务不太专业。

咨询网友：amy （深圳）

专家解答：

深圳 太平人寿 李同环

人生的四大风险来看，第一是意外，意外90%导至花医疗费，10%的人比较不幸。第二大风险是健康：健康又分为大病和小病，小病是短期的而大病可以让整个家庭困境，一人生病全家穷就是这个道理，所以一家四口都要做健康保障

第三大风险是孩子的教育，为孩子存教育金是给未来的自己减轻负担第四大风险是养老，人一定会老，所以要有充足的养老金，过幸福的老年生活。保险是一步一步完成的，以你们现在的预算，应该给全家人各做一个：意外10万+医疗1万+大病10万。

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保障方案思路参考，父亲：16万寿险（含全残保障），重疾保障15万（含10种常见疾病早期援助金），65岁前若患重疾或者身故，后期保费保险公司代缴，保障利益不变，帐户值不断累积，可以随时免费提取，保障暂时不变，若根据过往收益记录，按保守预计，在孩子18岁时候帐户值累积近7。6万元可以提取

预算6200元，另外意外保障在中国人寿或者平安买张含意外医疗的意外险卡，预算200元左右，母亲保障方案，16万寿险（含全残保障），重疾保障15万（含10种常见疾病早期援助金）。帐户值不断累积，可以随时免费提取，保障暂时不变，若根据过往收益记录，按保守算，在孩子18岁时候帐户值累积4万多元可以提取为孩子做高等教育金。

预算2900元/年，另外意外保障在中国人寿或者平安买张含意外医疗的意外险卡，预算200元左右，两个孩子健康保障，全方位（含住院报销，住院津贴，手术津贴，意外残疾，烧烫伤金，意外医疗，住院前后门诊，重大疾病和保费豁免等保障）的医疗保障到22岁。

预算不过2000元/年，以上利益不含公司保障及资金增值外的免费的附加值服务，以上保险组合预算在每年1.13万左右，再通过追加保险费或者其他途径准备教育金和规划未来夫妻俩的养老金。