咨询内容：丈夫：44岁，没有社保有农保，从事运输行业，年收入8万左右， 妻子：42岁，没有社保有农保，公司职工，年收入2万， 孩子在读高中．

现在除了孩子的读书费用外基本上没有什么大的支出，现在主要想给丈夫买保险，想买意外+重疾+寿险，妻子也适当买点，交费期短点较好． 大侠们有什么好的建议，帮忙设计一些方案，谢谢．

咨询网友：aizhong (东莞) 

专家解答：

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夫妻俩都在人生重大责任期，即上有老下有小。此时人正值中年往往是一家的主要收入来源，投保人寿保险对家庭是至关重要的。同时，由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大，因此，第二选择是投保重疾及医疗保险。当然，意外的风险也要避免。故保障需齐全，包括人寿险+重疾+意外+住院医疗，你们的风险意识很好，已知道自己需要哪方面的保障。

另再过十多年就到了退休需养老的年龄，建议在保障齐全的情况下，再加上养老分红险，以确保病有所医，老有所养。交费年限可以选择10年，最长不宜超过15年。交费金额宜不超过年收入的15%，以上建议供参考。

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根据你的情况，首先要为一家之长的丈夫选一份全保（寿险 重疾 意外 医疗 住院 分红及养老），因为从你的叙述中可以看出家里的收入来源8成是靠丈夫，所以只有在丈夫有一个全保的前提下家里的其他人才会生活的无忧无虑。作为妻子可以选择一份侧重于女性大病这方面的保障。

对于保险计划只需要拿出年总收入的10-15%来用于 这个计划上是最恰当的，如果拿出的钱比例过高只会影响到后续的缴费期。这边有个实际的案例你可以参考下，如果有意向可以随时和我联系，我们做进一步的交谈。

http://chenwen.xiangrikui.com/case/73526.html

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信诚人寿的海军说得对，买保险一定要选对的产品和对的代理人，一份好的保障会在您急需的时候雪中送炭，而不是告诉您：这个不在我们的理赔范围之内！

现在您的家庭情况比较稳定，但也快到了买保险的边缘阶段，所以买的保险一定要实用，我给您一家的建议是：

先生是一家经济支柱，保障要优先拥有，考虑到您现在的年龄，交费不宜过高，以免给以后的续费造成负担，建议：意外20万（可消费型或分红型）+重疾10万+住院医疗1万+定期寿险10万，太太：意外15万（可消费型或分红型）+重疾10万+住院医疗1万，一家人的保费控制在10－15％左右，即不会影响到你的日常开支，也不会影响到储蓄和其他投资。

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根据您夫妻二人收入情况，一年的保费可控制在10000-15000这个区间，应该是非常合理的，也就是占年收入的10%-15%，老公是家庭的主力，而且从事的又是运输行业，风险系数高一些，所以建议老公一定要有高保障，建议计划如下：

老公：生命保障：30万起（最高达60万）+重疾10万+住院10000，年存保费：8201元（平均每月683），重疾独立保障，提前给付，如果提前发生，先赔付重疾，不影响主险身价保障以及养老金的领取，可在65岁或70岁一次性领取一大笔养老金。
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妻子：生命保障：20万起（最高达53万）+重疾10万+住院10000，年存保费：6131（平均每月510），重疾独立保障，提前给付，如果提前发生，先赔付重疾，不影响主险身价保障以及养老金的领取，可在60岁或70岁一次性领取一大笔养老金。

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投保就是以较低保费支出获得高额全面的保障，买保险就要买除外责任条款少的，花同样的钱获得的保障范围就宽。疾病的观察期要短。重疾险要有未到严重程度的部份赔偿，在投保重疾时很多人有误区，以为发生重疾就会得到赔偿。而事实上要获得保险公司的重疾保险赔偿是要重疾达到合同约定的一项或多项条件，或是采用了合同约定的治疗方式才会赔。