咨询内容：男，27岁，年到手9w；女，27岁，年到手5w；两人均在外企工作，定居上海，有社保，另外公司还够有一份员工商业保险，包含意外20w，定期寿险20w以及团体医疗险。有房贷70w，15年还清，月均5k。预计未来1年内有小孩。无其他负担，但也没有什么存款。保险愿景：填补社保和团体商业保险之外的空白。个人考虑优先重疾和意外。

保险计划：保险预算为两人月均1k左右，其他希望更加专业的您提供，谢谢！问题补充：多谢大家的热情回复，增加一点说明，考虑重疾和意外，也可以附加定期寿险，希望保额不低于15w，缴费在15到20年，两人合计在1w左右。最好可以返本或者有一定收益。

咨询网友：cnliank (上海)

专家解答：

上海 中国人寿 郝盈

建议意外保障医疗保障各20万，为自己建立有放大效应的健康保障基金，在有风险的时候，为您解忧排难。

上海 友邦保险 吴承明

应当说，信息和想法方面已经说的很清楚了。保障重疾和意外，方向也非常正确。现在缺少的，只是观念的沟通，如重疾所期望的保障期限，是否在乎返还及接受消费型的保险等。

所以，相同的保费，如果保障观念不同，购买的保额，可能会有数倍的差别，是需要衡量和沟通的。

上海 太平洋安泰 谈文彪

重疾+意外，没有错。公司有团体医疗，可暂不考虑。您的保费预算也比较合理，这个预算中，大病保额基本在20W左右，如果没有理赔，可做养老金使用。

上海 平安人寿 董荣业

中高收入家庭，最重要的是做好资金的基础规划，根据理财金字塔的原理，首先应该做好全面保障，包括重疾和意外保障。其中，重疾保障可以考虑定期返本型的，比较适合中高收入的人群，一方面在65岁之前有重疾保障功能，若其间身体健康，65岁还可以连本带息拿到一笔资金，作为养老之用。

上海 新华人寿 徐文琪

我们建议你购买一份新华保险的重大疾病保险，保障是终身的，33种大病保障，缴费20年，每年支出在4000多元，同时还有每年3%递增保额的，66岁以后还可以转养老金的，这个产品是你首先要购买的。

意外险可考虑家庭卡200元可以保全家，既有意外伤害，又有意外伤害医疗。家庭卡还可以带父母。

上海 合众人寿 吴天希

您是乎还缺重疾保障，意外也有点低，保险保风雨。您的意外应该在100万以上。

上海 信诚人寿 马丽萍

看了您的信息后感觉压力也不小，房贷和将来的宝宝支出，而且现在无存款。首先从理财观念来看先要养成强制储蓄的习惯，另外通过商业保险解决因意外、重大疾病来保障赚钱能力、偿还贷款的能力及节税。具体额度需求应为“个人年收入乘以5+个人部分的负债金额”，重大疾病额度20万左右。