咨询内容：我想买保险，怎么样买？谁可以详细介绍一下？非常感谢各位的热心帮助解答，因没了解过保险，所以也不知道怎么问。现在补充一些资料供大家。 我31岁，太太27岁，目前没小孩，计划3年后再要。有2套房，没有房贷，计划一年内买车，目前每个月家庭开支在6千元左右（包括给父母的钱），有基金12万左右，股票2万左右，现金存款4万左右。

家庭年收入20万左右（我和我太太收入差不多都是十来万）。太太大学工作，有社保。我现在自己做生意，原先是有社保，只是离开原先单位就停了。听说个人买社保也很麻烦，所以想来这里咨询大家。买保险的目前是怕有意外事故和重大疾病拖卡家庭，因为有个朋友发生这样的事情。 谢谢各位！

咨询网友：包子 (广州)

专家解答：

广州 中意人寿 黄华梦 

家庭投保首先要考虑家庭的总体收入。按国际发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30％左右。在我国由于人均收入较低，因此普通家庭拿出收入的5％左右买保险比较合理，最好不要超过10％。在投保时，家庭支柱应先保障。这样，就算家庭主要经济支柱遇到风险，整个家庭还是有足够的资金应付。在具体搭配时，建议可以根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。

如果家庭中男主人收入较高，是家庭经济的顶梁柱，则在男主人身上投下的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。这样，男主人即便有不测，全家人也可以保证正常生活。建议您首先是购买重疾险，成人重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。

因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，再购买10万元到30万元的重疾保额。低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有太大的必要。当然，投保者还需要时不时检查自己所购买的保单。而且越早买越好，相对来说价格便宜。

除了重疾险外再配些津贴性的住院短险，只要每年花三四百元就能在住院时得到补贴。如果是家中的支柱，最好再买意外险，这些身故类险种，在身故后赔付的钱可以留给家人。

这种险一般有还本和不还本两种，还本型带有预定利率，相对价格贵一点，投保人可以选择55岁～70岁时开始领取；不还本型的险种价格便宜，可选保障额度高的。另外如果经济条件允许，可以再买些投资类的险种，如万能险，既有投资又有保障。