咨询内容：女主人，公务员，年收入6万；男主人，36岁，销售经理，年收入12万；儿子4岁；有房（80平方）无车，且房贷已还清，过去没有买过任何保险，现在想要买保险，请帮我设计一整套的方案，谢谢！

咨询网友：3857744 （南京）

专家解答：

南京 太平人寿 赵蓉 

保险是家庭理财必不可少的，为了保证我们高品质的生活，一份合适的理财计划非常重要，在这里我把我的观点和您分享。

男主人，36岁，销售经理，年收入12万，从这可以看出您是家庭收入的主要来源，您的健康就尤为重要，您作为销售经理经常外出吧，您的意外保障相对要高些，一般60-120万左右，可以购买一些意外卡，缴费很便宜。您如果有社保可以补充20万左右的健康保障，一般保费不要超过1.2万。

女主人，公务员，年收入6万。您夫人也是家庭收入的来源之一，她的单位福利待遇一定非常好，她可以补充一些意外和健康保障，一般各10万左右的保障。同时可以做一些补充养老的产品。

儿子4岁，您的宝贝上幼儿园了，基本的医疗保障都应有，可以给他补充些健康保障，孩子还有14年就要上大学，这块费用也要提前准备，可以做些定投和做些理财产品的补充。

南京 中宏人寿 陈飞 

家庭的综合保险规划是根据其所处的不同阶段来进行相应的配置。您目前的家庭阶段处于成熟期，针对各成员提供建议如下：

男主人：作为家庭的主要经济体应有基本的风险保障以抵御意外、重疾等人生风险，保证家庭的正常生活运转，销售职业的高强高压性会让你面临的风险系数较高，因此保障额度配置也应高。在完成上述规划后个人的养老规划也可早做安排；

女主人：公务员职业稳定性较好，福利待遇也很完善，职业风险系数低，按家庭收入比例配置基本的风险保障，养老规划是重点。

孩子：4岁孩子已经入托，平时顽皮打闹小磕碰经常会发生，健康和意外险种是必须要有的，教育金方面如果家庭已有其他如基金、信托、房产等储备的情况下，应适当配置教育金保险，资金安全性高，抗通胀性强，其中的豁免功能是很突出的优势。

保险作为家庭的风险抵御工具在整个家庭资产配置中是必不可少的，保险的规划也是随着家庭生命周期的变化而调整以达到最好的平衡。