咨询内容：男，30岁，个人年收入（税后）10万左右，属于国家工作人员。有公费医疗保障。夫妻年收入15万，有一套自有房产，有车，无任何贷款等债务。存款40多万，股票10来万，准备要小孩。
咨询网友：ocean_cor (广州)
专家解答：
广州 友邦保险 高立斌
有公费医疗，门诊或是住院医疗方面的保障都能有效的解决，现在风险欠缺在于大的意外身故、伤残，重大疾病保障，还有就是处于家庭经济支柱时期的身故寿险责任保障，这些考虑齐全了您的基础保障也就齐全了，你们的经济基础不错，现在也有必要开始着手规划一下养老这块，不过连同养老一起规划，您的计划费用可以再适度提高一些，因为现在存得少到时拿到的就少！
您提到的保费的缴付问题，其实很容易做到的，要实现月缴很容易的，只需第一次缴费时年缴，缴了首年保费以后，将年保费除以12个月以后每年月定期存入相应的额度在您的供保账户，12次就存够了一年的保费，不必按保险公司的月缴来操作，有很多产品按月缴的总保费比年缴的总保费是要高出一些的！
再有就是关于分红，其实它也是保险产品的一项功能，有这个功能保险公司势必多收取一分的保费，不过对于一些养老产品基本上都会存在分红这个功能了，对于保障类的产品可以不要求分红，但是对于养老类的产品有分红是比较正常的，长年累月下来也可以享受一下保险公司复利增长的机会！
广州 中国人寿 赖闽中
给您提供几点建议，希望可以帮到您。您是家庭的支柱，所以您的意外保障是最重要的。意外险的身故保额应为家庭收入的4-6倍。因意外险费用低，建议选择100万的保额，以确保家人将来的生活不受影响。重大疾病险，重疾险既保重疾又保身故，可以兼顾寿险功能，因为您是公务员，医疗保障比较完善，建议保额为15-20万。
住院保险，应选择津贴型的，这样不跟您现有的社会医疗保障起冲突。可以保住院和手术。（注：器官移植是重大疾病险的保障范围），养老险，建议选择分红型的产品。例：选择交费15年保30年的产品，60岁开始领养满期金（可转换养老金）。双重红利，每年附带返还金（可不取出，按复利计算）。
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