咨询内容：老公：重疾+意外+住院，我：重疾+意外。我和老公才结婚，今年我们都28岁，没有孩子。老公没有社保，我有公司缴纳的三金。我想给他买份保险，给自己一个附加保险。希望个位能帮我制定个计划。
咨询网友：水 （西安）
专家解答：
西安 电广传媒经纪 李彭
首先，您的老公无社保，那么就需要商业保险来健全我们的健康保障问题了，今年28岁，很年轻，正处于创业阶段，那么意外风险是我们首当其冲要考虑的问题，意外风险风险无处不在，您可以打开每天的报纸，可以说每天都会有很多意外事故发生，只不过这些意外事故发生在别人的身上，我们当作是故事，而有一天发生在我们自己身上的时候，才会觉得是事故，所以意外是我们年轻一代首当其冲要考虑的事。
其次，十岁前人压病，四十岁后病压人，趁我们年轻的时候就把健康问题解决掉，这对我们的将来也就等于未雨绸缪，这里我强调的是重大疾病险，因为重大疾病是保障我们一辈子的健康问题的，而且越年轻办理保费越低。
再次，由于您的老公没有社保，也就意味着最起码的医疗保障也没有，这个时候我们就可以利用商业保险附加住院医疗来补充我们的一般医疗问题。
给您老公的建议是意外+重大疾病+住院医疗A款（无社保客户办理）+日额津贴关于您的情况，社保有其大众性和普遍性，但同时也具有只能保而不能包的问题，比如说，意外和重大疾病就属于社保所无法保障的，这样就需要我们利用商业保险也加强我们自身的保障。
给您的建议是意外+重大疾病+住院医疗B款（有社保客户办理）+日额津贴，这样我们的保障就很全面了，同时最好办理一款交费期满后，保费能返本的保险产品。
根据家庭合理收入分配分析，家庭成员每年的保费应该在15%-20%左右较为合理，这样既能解决我们的问题，同时不会太大影响家庭的正常生活开支。而我给您介绍的产品，是属于一种低保费，高保障的保险产品，根据您们的情况，您和您老公每年的保费应该在3000元左右。
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