[摘要]什么样的保险产品最合算？用保险观念去算，必须用最小的代价得到最高的保障，如果每年交5万块，交了20年，一分钱拿不回来，那个人是世界上最幸福的人，也是世界上最合算的人……

银行、证券、保险是金融业的“三驾马车”。人们存钱到银行的时候，那种心情特别高兴，因为自己的存款增多了，但一般不会去想，钱存到银行，如果考虑到通货膨胀的因素，实际上是在贬值；比如存10000到银行，20年后实际上只相当于6000元的购买率。

人们投钱到股票，基金等证券产品时，常常盼望投进去1万元，变出个10万元，这种期待的心情也特别滋润；钱投入到保险中时，那心情就象是割肉，似乎钱出去回不来了；如果是买重疾险，年龄在40岁以上的人，常常会出现保费倒挂的现象；就是总共缴的的保费与所得到保障相差无几，或甚至保费超过保额；人们对这点更觉得特不可接受，觉得划不来。

也难怪，保险产品的使用价值最难让人感觉或者愿意承认了，因为当你觉得保险有多么合算的时候，往往意味着跟人类的灾难是联系在一起的。这也是大家不愿意承认，或者不愿意享受到保险使用价值的一个根本原因。

太平人寿保险有限公司的总经理郑荣禄博士购买是什么保险呢？请看他以下的阐述：“我不但买了保险，而且买的是“纯正”的保险。我经常说，保险公司高管、精算师买的保险，都是很多老百姓不愿买的，而且是很多老百姓看起来是最不好、认为是最不划算的保险。

从这个角度更加说明对保险的理解上，真正的专家跟一般老百姓还是有差别的。我最重要的一款保险是每年交5万块，交费20年，一共交100万保费，没有一分钱返还。为什么我买这个老百姓觉得最不合算，但我认为最合算？

根据刚才讲的保障额设计理念，我的家庭通过银行贷款买房，负债是400万左右；我的家庭成员在相当长的时间内能够保持现有生活品质，我认为也要400万，把小孩子读书以及太太很多年没有上班的问题都要考虑进去，所以我基本保额就要800万。

我希望用最小的代价，即每年交最少的保费获得800万的保额，从这个需求讲，我就要全保障的，我就不能要返还。如果要返还，一年5万块保费就不能得到800万的保额。但是为什么很多人不买这个保险？

因为20年交了100万，一分钱没有拿回来，认为是亏了，不合算，而我却认为这是最合算的。我们很多人算保险合算不合算，习惯与投资一样直接算收益，那是错误的。

你用保险观念去算，必须用最小的代价得到最高的保障。比如，如果我健康或者各方面没有风险，我只要正常上班，我家庭就没问题。我的保险就为了解决我的人生风险问题，所以我认为每年交5万块，交了20年，如果20年交100万出去一分钱拿不回来，我是世界上最幸福的人，也是世界上最合算的人。

你难道不愿意用100万买这个合算吗？还有比这更合算的吗？你从保障角度去考虑就是最合算的，更何况我这100万块钱虽然自己没拿回来，但是它交给了很多发生灾难或者疾病需要帮助的人手上，我同时又做了慈善工作。” 最适合自己的保险产品就是最合算的，选择决定未来。

[来源：珠海太平人寿 何莉 http://quick.xiangrikui.com/blog/154993.html]