[摘要]一般保险重点都在意外、重疾、寿险三个方面，当然，还有住院报销、养老、教育。保险，是要在真正发生风险时，才能体现其价值，但真正到了风险发生的时候，再来意识到保额不足，往往为时已晚……

意外：经常发现很多朋友拒绝意外险或者买很少保额的意外险。他们的观点是意外不会发生在我身上，意外的几率低。是的，意外的发生率只有千分之三，很小的概率，但这个概率，出现在每一个人身上，只有0和100%两种情况。而一旦发生意外，发生的损失往往很大。

同时，保险公司的精算原则也体现出，意外几率低，所以保费也相当便宜。按一类职业计算，一年只需一百多块即可保障十万的意外伤害、意外残疾。职业危险程度越高，保费越贵。但却更建议保更多。

重疾：现代人对健康越来越重视，所以买重疾险的人也越来越多。但很多时候，却并不了解重疾需要花多少钱，需要买多少保额才够。一般来说，一次重疾会发生三方面的损失：治病费用、后期护理、三五年收入中断。按照不同的家庭条件，不同的城市医疗消费水平，保额会不相同。

但按照有关医疗机构统计，一次重疾的费用一般在10万-50万之间不等，甚至有更多的，六七十万上百万也不是偶然。遇到很多朋友，他们的收入不高，他们也购买了保险，可保额却在三五万，他们的回答是：“我也想买多些，可以是收入不高啊”。是的，保费控制了他们的合理保障。

但这并不是没有办法解决的。通过检查保单发现，他们大多购买了分红险，储蓄返还型保险，而如果他们用消费型险种来做，保额是完全能做到正常合理水平的。不过，面对能力足够的家庭，考虑储蓄型，返本型等终身重疾当然更好。

寿险：很多时候，很多人都不明白寿险是干什么的。寿险就是保障身故责任的，主要体现一个人的责任。人生在世，就是为了体现自己的价值和责任。如果说重疾保险是为自己准备的医疗金，那么寿险就是为家人准备的应急钱。如果自己发生风险，该为家庭准备多少钱才够呢？

很多人说10万、20万、30万，也发现他们的确是这样做的，看他们的保单，就可以看出来。但这个数字，绝不是拍拍脑袋就应该得出来的。一个人的责任，是可以通过计算来体现的。这里简单进行一下演示，便于理解。

A、小孩子到成年的时间x一家的月支出。这是小孩子成年前的生活费。B、小孩子从小学到大学，或者更高的学习所需要的教育费用。C、照顾老人到百年的生活费和医疗费 。D、债务。

有些数字是只能估算，做一个计划，把以上各项加起来。再减去已有资产，就是大人两个的保额，再按双方的收入占比来进行分配。这只是一个静态的分析。如果考虑更深一些，还需计算通货膨胀率、收入增长水平、资产收益率等。

[来源：广州新华人寿 陈振宝 http://quick.xiangrikui.com/blog/145489.html]