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保险专家1对1条款解读
[摘要]目前，保险市场的投资理财产品，除了专业的投连险占据着保险专业理财产品外，以保障和理财并重为产品亮点的万能险也占据着保险理财产品的一方天下，而近日股市动荡更再次将保险理财产品推到了风口浪尖。
与投连险险进行投资信息披露不同的是，万能险的投资属于“暗箱”操作，其投资状况完全依赖于保险公司公布的结算利率。
所以保户苦苦等着保险公司公布结算利率，希冀能从小数点前后的微妙变化计算自己的投资究竟是赚还是赔、赚的是多还是少。
而分析当前市场上的万能险产品，我们很容易就发现，结算利率最高的万能险产品都由国内的大保险公司主导。
从上半年的万能险市场调查来看，中国平安保险的个人万能险产品结算利率最高，泰康人寿紧随其后。然而专家指出，结算利率的高低并不能决定万能险的收益率，也不能说明产品的整体质量。
以上文提到的几款保险产品为例，平安的万能险产品虽然结算利率高，但是收取的费用也相当的高，特别是个人万能险产品，由于是代理销售，产品的初始费用达到了首年保费的50%。
而其最低保证利率却只有1.75%，中间提款还要收取手续费，所以最后扣除相关费用后到客户手中收益少之又少。与平安的万能险产品相比，泰康的万能险结算利率虽然稍逊，但是到客户受众的收益却明显要高出一大截。
其背后的支撑在于泰康万能险的费用较少，特别是泰康通过官方网站泰康在线的销售e理财万能险，初始费用仅为保费的2%。最低保证利率为2.5%，比平安万能险高出了0.75个百分点，高于银行年利率0.25个百分点。
同时，由于是网上直销，用户可以通过互联网享受网络投保理赔的一体化服务，不仅减少了相关费用，操作也更加省时、省力。
很多保户用结算利率将万能险进行量化比较，但是单纯以结算利率的高低来比较万能险产品却并不明智。有专家指出，对于所有的理财产品来说。
特别是万能险，真正能说明产品质量的还是最后到投资者手中的收益，所以对产品进行综合分析与评估，更有利于投资者从整体上认识到产品的优势与劣势，从而使投资更加理智。
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