咨询内容：我现年34岁，想给自己办康宁终身险，可害怕真遇到事了，保险公司说这个不能报，那个要自己掏钱买，进口的药不能用，高价药不能用，搞得买了跟没买一样，帮不上忙，有哪位业务精英能否解答。

咨询网友： map3 (西安)

专家解答：

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你的风险意识很强，34岁的你，真正是上有老下有小，是家庭的顶梁柱，是最需要保险的对象。恭喜你选择康宁终身保险，他是一款专门针对大病和意外的保险产品，目前我们的生存环境和工作压力，迫使年轻的我们不得不考虑。而且这款产品在年轻可以时作为家庭的保护伞，年老时也可以提取现金价值作为养老补充，一举二得。

你所担心的问题，在康宁险中是多余的，因为它不涉及报销的问题，它是你保多少赔多少，不管你的具体费用。

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康宁终身保险保的是重疾和身价，如经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病，无论是一种或多种，则按照合同约定的重疾保险金一次性给付，不需要凭票报销的。也就是保额是10万就给10万，保额是20万就给20万，不管花销多少，不管用什么药或什么器材。

一般情况下，根据每个家庭的实际情况，重疾保额应该做到10~20万，这样才能真正起到保险的作用，帮助我们度过因罹患重疾或意外而造成的家庭经济危机。如果同时办理长久呵护住院医疗费用补偿保险，则是按照社保的报销范围及保险公司的报销比例来报销的，并且和社保是相互补充，降低经济损失。

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康宁终身险是一种大病保险，只有确诊大病见医院诊断书是提前给付的保险，当然各家保险公司都有大病保险产品，保障范围却不一样，有20种、27种、28种、29种、30种、31种、32种、33种、35种等，中国医师协会和保监委规定了25种，我们买保险就是买保障，但是谁会帮助你挑选对比、分析，我们是不是要保障高、保障范围广，保费低的产品了，可害怕真遇到事了，保险公司说这个不能报，谁帮你打官司了。

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如果只是普通的住院费用报销时，用药必须要符合社保用药范围，进口药，自费药社保不予不报销，商业保险一样不予报销。但如果是重大疾病，那只要医院的诊断证明就可以进行理赔。理赔时无须凭发票。