咨询内容：30岁，女性，未婚，社保中只有养老险，自己交的，想给自己增加些保障，请专业人士指点。

咨询网友：dongdong (南京)

专家解答：

北京 新华人寿 郑光辉

您好，首先建议您选择意外保险和全面的终身递增的重大疾病保险，不管有没有社保都应该购买一份意外保险和终身递增的重大疾病保险，因为现在社会空气污染，食品污染，再加上工作压力大， 遗传等等很多因素都会导致重大疾病发生，现在社会得病的人越来越多，年龄越来越小，但是医疗费越来越贵。

虽然单位给报销，但是在关键时刻救命的药都是进口的，属于不报销的范围的，也有国产药但是有副作用您用哪一种药？再加上误工费，护理费，营养费等等一些高消费，所以我们必须要做到万无一失！还有一点重大疾病保险必须是以保额分红的终身递增的重大疾病，这样保险的保额会跟着不管大人还是孩子的年龄同时长大，可以抵御通货膨胀，但咱们交的保费是不变的，即使您不交保费了保险公司还会每年给您分红，一直分到终身。这样我们会一辈子踏踏实实的过日子！

南京 信诚人寿 余强

南京市商业社保，住院在起步线以上，社保范围类的药，甲类药100%报销，乙类药80%报销。
 
大病保障等等，说实话，比商业保险是强了很多。

如果在费用上，还有预算的话，可以再补充商业重大疾病保险，寿险，以及普通住院医疗险。

广州 中意人寿 黄华梦 

自由职业者是当今社会中创业最为艰辛、收入最不稳定、生活最无规律的社会群体之一。由于学历程度的参差不齐、接受新理念能力较为淡薄，且一天到晚忙于事业，往往透支自身的健康而忽视自己的保障，大部分人不懂得怎样用商业保险来规避自己的风险，有的连最基本的社会保障也没有。所以，私营企业主、自由职业者投保一定要遵守“三大原则”。

一、参加社会保险。私营企业主、自由职业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。

二、补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。

1. 投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时，还应该加上贷（借）款总额的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。

2. 保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险；如果企业或收入已经走上正规，效益显著，并呈现稳步上升趋势，则可以提前做好全面保障。

3. 保费支出要量力而行。就人寿保险而言，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。按照专家的建议，人寿保险一般拿出家庭年收入的10%左右用于商业保险的支出是比较合理的；财产保险则无保费支出方面的要求，按照需要投保即可。

4. 合伙共保要引起重视。如果是合伙企业，那么合伙人也要完善自身的保障，以防一方发生意外或疾病时，家人因急需资金或其他因素突然撤资（股），给企业带来的收入损失或运营中止。合伙人之间互保则可以保证和维持独力运作、正常营业的局面。