咨询内容：今年24岁，刚毕业，收入不多，公司给上了五险一金， 另外自己想买个保大病和意外的险，每月不超过500元 请问都有哪些比较适合的险种，大概一年多少钱，要交多少年的保费，最后的交的保费会拿回来吗，保终身吗？

咨询网友：悠悠 (大连)

专家解答：

芜湖 平安人寿 汪君

您的保险意识非常好。建议您可以了解一下平安的智盈人生终身寿险。特色是重疾保障，保额自先，灵活可变，缓期交费，保障不变，投资保底，理财方便，保单价值，公开透明，无病养老，一生无忧。对于大病和意外有很高的保障，一生平安，可将现金价值作为养老金。

无锡 金盛人寿 薛斌

你好，你现在这个阶段最适合的意外（附加医疗）、定期寿险、重大疾病险。现在平安的业务员就会跟人推销万能险，我建议平安公司改成万能险公司得了。无论是哪里的平安业务员都是这样！我建议你购买纯消费型的保险。

这样可以做到低保费、高保障。等以后收入各个方面都稳定了再做些补充。购买保险是需要量力而行的！到了什么阶段购买什么样的保险！千万别被别人忽悠了！下面你可以看一下万能险到底是什么回事，看看适不适合你?

购买万能险希望您了解下万能险购买者最好具备的几个条件：

第一，有稳定持续的收入

第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，

第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。 对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险的保底利率为1.75％，中国人寿的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。

与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
 
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。