咨询内容：25岁 女性 农业户口 在企业工作期间，单位购买过广州社保。目前自由职业，因农业户口无法以自由人身份缴纳社保，单靠国家为农业户口缴纳的社保，退休时领到的肯定微乎其微。 故有强烈意向购买一份商业保险（侧重养老类型）。父母早年已帮我购买两份保险，分别是中国人寿的康宁终身险和泰康的千里马两全保险（分红型）。 不知道这两份保险是否包含养老部分，如果在同一家保险公司购买，是否在理赔或领取时发生冲抵？
咨询网友：Katy (广州)
专家解答：
广州 中意人寿 符碧浪
目前，市场上的养老产品有传统分红型和投资理财型。传统分红型的产品是固定领取+分红的，这种产品的费用一般比较高，相当于储蓄，分红能抵消大部分通货膨胀。
一般来说，领到最后的固定养老金加分红一般是储蓄的本金的4倍左右；当然，还可额外提供身故保障。
还有一种是投资型的产品，包括投连和万能险。这两种产品性质都差不多，都可以用来做养老，跟基金定投一样的性质，不同的是有重大疾病和定期寿险方面的保障！
但这两种产品的收益都是不固定的，等到你养老的时候如果遇上经济情况不好，帐户可能会跌价。但这种方式在6-7K就可以做到很好了。
广州 友邦保险 李上全
养老保险属于储蓄理财类保险，可以有效的抵御通货膨胀（建议买保额逐年递增的产品），在此基础上，加上红利可谓锦上添花，当然红利是不保证的。
另外，自己可以灵活支配，另外再按月领“工资”，每年年底再有一笔红利，作为旅游基金，保证领取的部分作为基础养老，不确定的红利部分作为品质养老，基础养老是必须的，红利多了可以选择出国旅游，如果不多可以选择国内的。
广州 中意人寿 黄华梦
康宁终身险基本可以保障个人生前的重疾治疗费用保障；而泰康的千里马基本都是保障个人身故后对家人的保障。
这两种险种都是返还型的分红险种，生前无风险发生，那么这么多年缴的本金+分红亦可以作为以后养老金的作用。
所以建议您的保费支出可以占个人年收入总额的10%～15%、保险金额是个人年收入的5～10倍为宜。然后在这10-15%里完成个人险种组合：意外险+住院险+健康险+养老险，就可以了。
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