咨询内容：女性32岁，有社保，欲购买重大疾病保险兼理财功能，年保费3000元左右，并想再给宝宝入一个重大疾病的保险（1岁半）不知入哪种保险好？

咨询网友：lixiaoyuan200609 (北京)

专家解答：

天津 太平人寿 丁勇

看了您最近在考虑自己的保险问题，建议您在拉长缴费年限这样可以缩短年缴保费，而且附加险也可以相应的延长，在此可以给您一些建议：

首先现在许多险种都具有分红形态，优先考虑重大疾病保险：

一、重大疾病险（保障期限长，选择储蓄分红型的大病险可以使保额增值建议最低不能低于10万）

二、补充自己的住院医疗报销费用（来弥补社保门槛费不给报的缺陷）

三、给自己增加人身意外伤害保险及意外医疗门诊险（社保在这方面是空白）

四、在此基础上如还有预算可以选择每年返钱或者隔年返钱的理财分红险作为在日后养老的门诊津贴补助，营养费的补助，以及补充自己的养老金。

邵阳 太平人寿 刘小林

关于重疾险的选择，首先建议选择保障终身，而不是某一阶段，待保障期满了就没了保障，因为人到了一定年龄以后，重疾风险更大，当然也更需要重疾保障；其次，重疾保额最好是能够逐年递增的，因为现在的10万也许还能应付相当一部分的重疾医疗费用，但是，30年以后甚至50年以后，10万是远远不够的，到那时再想补充保障未必能够买得到。

所以，在选择重疾险时，不能单纯比较目前的缴费哪个便宜，而应该综合长期来考虑，看哪一款性价比更高，哪一款更能满足自己的需求。

北京 友邦保险 韩传冰

市场上的大病保险很多，相信您已经有一定了解，我建议您考虑一下特别的产品：

（1）即使赔了大病，将来还是要退还保费——真正意义的相当于用利息买保险

（2）不但赔标准的重大疾病，当发生的疾病在早期时，还可能得到额外的赔付——对小病的赔付，是对大病的预防

跟你的预算差不多，正好是1年3000元左右，交15年，保障30年，34中重大疾病30万，额外8种早期或者轻微的疾病4.5万。即使中途发生了高达34.5万的理赔，将来仍然要至少退还你的保费本金。

如果交了5年，发生了大病理赔，至少30万，合同并未终止，但是后期保费不用交，30年到期（或者身故）时，保险公司退还自己交的保费和被豁免的保费。