咨询内容：女性，30岁，感觉压力很大，因此想考虑给全家上保险，在向日葵潜水了一段时间，自学了一些，但仍然很困惑，拿重疾险来说，有的建议买消费型的，有的建议买分红型，还有的建议买万能险，另外，保险经纪人是怎么回事，通过他们购买的保险可靠吗？考虑保障：1、老公：意外险，寿险，养老险（是否有必要？），重疾险（希望额度在10万以上）。2、自己：养老险（我听说女性平均寿命比男性要长），重疾险，医疗险（希望能够保障终身）。3、宝宝：教育险（希望考虑大学和留学阶段费用），医疗险，重疾险。4、预算：一年2万以下应该可以接受，如果有更高的预算请说明理由。

咨询网友：alice_88 (西安)

专家解答：

西安 电广传媒经纪 陆晴晴 

建议从家庭理财的组合方案进行设计保险产品，上面的经纪人说得很详细，但是具体因素还是需要进一步沟通。

老公属于家庭经济支柱，不但保障要高，而且要遵循保障全面来设计，无论发生任何风险，都能得到理赔。

老婆属于老公对老婆爱的体现，那么在医疗的基础之上，着重确实应该考虑养老保险，作为保险经纪人，可以有很多家公司的养老保险为你提供，但是具体的需要详细考虑。需要具体沟通。

至于孩子，上面的经纪人李彭说得很直接了当，很清晰，不妨做个很好的参考。

至于保险经纪人，是站在客户的角度为客户考虑问题，可以从多家保险公司为你挑选性价比最高的保险产品。基本上可以为你节省10%-30%的保费。

西安 平安人寿 张小杰 

一般保额为年收入的5-10倍或15倍，上述家庭综合考虑，未来30内保额为250万。即老公：意外80W＋5W意外医疗；终身寿险40W＋重疾30W终身；定寿（30年期）30W＋4份住院医疗（1.2W－5.8W）＋住院津贴10份（100元），出于有驾车方面考虑，定寿最好附加60W残疾意外，这样保障更为全面。

因为老公是家庭经济支柱，意外和意外医疗是首选；目前的重疾一般花费为5-20W，而先生属于高收入家庭，故为30W；未来30年责任重大，上有老下有小，又考虑贷款买房，故定寿为40W；商业保险的医疗险都是消费型的，先生有全面的医疗和社保，相应补充即可。

意外和定寿方面都属于消费型，如果一生平安，所交保费全面消费掉，故根据目前情况而定。未来的保障不可能一下全部做够，以后可随着家庭经济的变化，相应调整，使保障不断完善。

西安 中国人寿 祁芳芳 

从您对自己家庭的描述中可以看出，您是一个知性的女强人，同时非常有理财头脑和分解风险的意识，对家庭的财务也安排的井井有条。真是屋外半边天，屋里贤内助。令人羡慕。

相信您从许多优秀的老师那里得到了不少出色的建议，不过，正处于立业阶段的家庭（30--40岁），在达到收入高峰期（40--50岁）前，您的家庭其实可用在保险方面的资金并不能达到满足家庭每位成员的保障需求，正如您计划的保险资金2万元以内，也只有在这个额度内您的生活品质才不会受到影响。

建议您可以考虑分梯度分重点的阶段性进行保险规划，这样可以是自己的生活品质得以保证，还能达到人生每个阶段的保险需求。