咨询内容：本人30岁，女性，带账会计，月收入2500元，有一子（6岁），目前有房子一套，无房贷，支出只有家庭日常生活开支1000～1500，父母均不需要我这边来支出和赡养，蓄积方面的话，有一些股票，目前的情况下基本套牢，基本上占积蓄的20%左右，其他投资只有定活期储蓄。儿子已买平安鸿翔保险，每年1900多元保险费。因为年过30了，不得不开始考虑健康，医疗和未来的养老计划做长期打算。以前年轻的时候总是不信任保险，那时自己的积蓄也比较低，而且没有这种风险意识。现在过30岁终于意识到这个问题很紧迫，因为身边的一些朋友多多少少都这样或者那样的身体上啊或者出一些意外，让我意识到这个问题很严重，在我们国家当前社会保障不是很完善的情况下，如何在自我保障这一块让自己安心，也让自己的家人能安心呢？

咨询网友：Korgan (南京)

专家解答：

南京 联泰大都会 谢晓春

您能有风险防范的意识真是很好！不管您最终在哪家保险公司投保，都是为自己预留了一份备用金，以避免风险来临时承受经济负担。

重疾险有三种投保方式：一种是终身保障，如果不发生重疾则在生命终了也有保险金留给受益人。第二种是定期保障，在保障的年限内如果发生重疾能得到保险金，如果不发生重疾则满期还本。第三种是附加在主险之后，保障约定的期限，如果不发生风险也不返还，只当花钱买安心。三种投保方式中，又分别有不同的险种，以满足不同需求。

根据您提供的家庭情况，商业重疾险可以作为社保之外的补充。一般保费的支出占家庭年收入的10-15%。如果保额20万，终身型险种的保费会超出家庭的承受能力，而定期型险种的保费是您可以承受的。但是，一般人是年纪越大越担忧健康问题，以您的风险防范意识，保障终身才能满足需求。所以建议您适当降低目标额度，就可以投保终身型的重疾险。

常德 中国人寿 席在丽

你防范风险的意识很强，目的很明确。如果想买到合适的保险，根据你的年收入的15%左右为好。因为买重疾险交费期较长。

南京 太平洋人寿 孙玉玲 

看到您详细的资料，应该考虑这两件无法控制的--那就是意外风险和疾病医疗，先以意外保障和健康保障为主来考虑应买的保险，如果还有充裕的费用，也可以补充养老金方面【社保只是最低线的基本保障，而商业保险是补充社保的不足，使利益最大化】