列车信息表

　　时间：周一

　　乘车区间：农业路、花园路、纬三路

　　乘客：王先生

　　VIP：建行原新平

　　乘务员：李启松关菁菁王春利等

　　核/心/提/示

　　欢迎继续搭乘“理财动车组”，本趟车驶向“人到中年站”。下面，让我们陪王先生到省会银行走走，请资深理财师帮他分析一下，并针对他家实际情况提出理财规划和建议，以帮助他早日“功成身退”。

　　提前谋划“功成身退”

　　周一上午刚上班，读者王先生打来电话，请记者帮他找个理财师“给规划规划”，以便早日实现“功成身退”的梦想。

　　王先生说，他今年38岁，在郑州一家公司担任部门经理，年收入12万左右。他的妻子36岁，在郑州一家事业单位上班，年收入6万元左右。两人在单位均办有社会统筹和基本医保。但未投保商业保险。王先生的孩子今年10岁，小学4年级。

　　应该说，经过多年打拼，王先生目前已事业小成，拥有了一些资产。王先生有一套三居室住房和一套小户型，已购置私家车，没有贷款压力。目前他有定期存款10万元，还有活期存款5万元，另外还投资有5万元的开放式基金。

　　虽然拥有不错的收入，但长期的忙碌工作，也让王先生感觉有些疲惫，总觉得没能好好品味“生活的滋味”。于是他萌生了提前退休的念头，希望通过理财规划和安排，让自己将来能畅享自在生活。“我的愿望是，自己能在55岁左右时，和妻子一起过上旅游休闲式的轻松生活。”

　　理财规划，五大目标

　　听了王先生一番讲述，记者决定给他找个经验丰富的理财师。我们一起来到郑州市纬三路的建设银行河南省分行财富管理中心，找到这里的理财经理原新平。他是具有CFP资格的国际金融理财师，有着多年的理财从业经历。

　　听王先生介绍家庭情况并说明了来意后，原新平打开了话匣子。

　　“您的家庭属于比较典型的小康之家啊！”原新平分析说，先生事业有成，妻子工作稳定，孩子在接受良好教育，家中有房有车，生活较宽裕。同时王先生人到中年，也面临着中年人常见的问题，如子女教育及孝敬老人等，同时也有着追求轻松随性生活的人生理想。

　　通过与王先生的交流，原新平将其个人理财目标归纳成如下几点：

　　一、子女培养及教育目标，为孩子营造宽松的学习生活条件，同时关注孩子的全方位发展，使孩子能健康成长。

　　二、家庭风险管理目标，保险是家庭的天然屏障，通过规划，对家庭保险进行全面梳理，适时完善保险组合，做好风险防范，加强对收入、财产、生命价值的保障。

　　三、提前退休目标，王先生要提前退休，和妻子过上旅游休闲生活，要求退休后至少保证现有生活水平，这需要将当前的生活消费和未来的生活保障做一个平衡、合理的安排。

　　四、提高生活品质，有车有房，考虑增加健身、旅游、休闲支出。

　　五、家庭资产全方位配置，希望通过中长期投资，在保证资金安全性的基础上获得相对较高的收益，实现家庭财富的持续稳健增长。

　　原新平详解规划案

　　在与王先生进一步沟通了解后，原新平结合自身经验和历史数据等，设定了一些王先生可接受的假设和合理的估计，比如通货膨胀率4%、学费成长率5%、收入增长率3%、房租增长率4%。王先生退休后收入减半，妻子退休后收入为原来的八成，等等。

　　原新平说，王先生希望孩子将来就读河南知名初中、高中，在完成大学学业后，到国外留学。以此估算，这对王先生家庭来说将是一笔不小的花费，成为日后每年较大的开支。

　　“由于王先生在企业上班，考虑到单位性质，其退休后收入可能减半，王太太因在事业单位，退休后的收入可能是退休前的八成左右。而按照王先生的理财目标，要保证退休后生活质量不缩水，也即保持退休前的生活水平，根据我们的测算，如果王先生要在55岁退休，家庭金融资产的收益率要超过6%才能维持这种状况。”原新平说。

　　而通过现场对王先生夫妇进行风险测试，王先生夫妇稳健偏保守，这种收益水平所承担的风险有点超标。

　　“考虑到您妻子在事业单位工作，55岁退休，建议您57岁退休更好，也就是在19年之后，那时孩子29岁，已独立生活，这样夫妻两人可共享二人世界。”

　　原新平说，考虑到王先生家尚有一套小户型房产，建议王先生将此房出租，每年租金收入可达1万元，这样王先生要保证提前退休，家庭资产收益率只要在4。5%左右即可。

　　基于上述考虑，原新平为王先生拟制了一个投资组合方案。退休前家庭金融资产及年度资金节余设定4∶3∶3的投资组合，即组合中固定收益产品（如定期存款、国债等）的比重为40%，低风险中等收益产品（如债券基金、银行理财产品等）的比重为30%，较高风险收益产品（如股票基金、黄金产品等）的比重为30%。其中，高风险产品的配置建议采用定期定额的投资方式，不只是股票基金，黄金投资等项也可仿照基金定期定额的方式。

　　家庭保障不可少

　　原新平分析说，由于王先生夫妇家庭的主要收入来源及当前王先生家庭面对的主要风险是王先生夫妇身故、疾病、失能等。王先生夫妇应优先处理家庭无法承担的风险损失，即王先生因疾病或意外等原因身故或失能的风险，考虑到两人在单位均办有社会统筹和基本医保，因此商业保险优先考虑保障保险、重疾保险和意外保险。

　　由于王先生退休后收入下降较多，为缓解退休后的压力，还应酌情为王先生本人配置部分年金保险。考虑到孩子上学对日后家庭现金流的影响，还应根据情况配置部分子女教育金保险。王先生家庭商业保险保费和保额的确定，可参照保险的“双十”法则，初步建议王先生商业保险年度支出在2万元左右。

　　原新平提醒王先生：“理财规划方案确定后还要制定切实可行的实施步骤，并要定期对方案执行效果进行检视。还要根据环境的变化，对方案进行及时调整。”