【家庭档案】

　　梁女士，今年42岁，先生46岁，以前都在政府部门上班，都有公费医疗。现在两人年过40岁，进入多事之秋，夫妻俩的公费医疗待遇全部改革为基本医疗保险，当年都有公费医疗，所以原来都没考虑买重疾险，现在发觉自己还没有健康保障——特别是重大疾病保险保障。

　　梁女士问了周围的朋友，有的说买好：健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失；也有的说不划算：年纪大了，买重疾险保费高，保额小。梁女士很矛盾，到底基本医疗保险能给她和家人带来多少保障，重疾险又在哪方面有作用？

　　针对梁女士的问题，记者采访了信诚人寿保险有限公司江门营销服务部保险专家余伟华先生。

　　●专家建议

　　梁女士是一位很有保险意识的人，懂得为夫妇俩将来会面对的高昂医药费作提前规划。针对现状，社保医疗保障是所有人所必须的保障，可以为你带来最基础的医疗保障，但社保的基础医疗保险保障的疾病一般不分病种，费用根据各地规定设有起付线（超过部分才获报销）、封顶线（超过此线费用自负），补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用，假如是重大疾病的治疗，费用更是不菲，同时会面临各种额外支出，如聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决的。此时，商业保险就成了医保最有效的补充了。

　　拥有了医保和商业保险，意味着患了病在医疗费报销的同时，还可以额外得到保险金补贴或赔偿，在生病期间，可以让自己在病房、用药及是否雇佣看护等各方面有较充裕的选择。同时因为商业保险的补贴，不仅可以减轻家庭经济负担，还可以补贴家人的生活，所以根据梁女士的情况，专家建议她购买商业保险作补充。

　　据了解，目前国内的医疗险主要有三类：

　　一、住院医疗报销型 被保人因病住院期间所产生费用在获得医保报销后，可依照保险公司的条款规定向保险公司申请报销余额。

　　二、医疗津贴型　提供被保人在院期间住院或手术的补贴，此项补贴额外支付，不与实际消费挂钩。

　　三、重大疾病险　被保人假如不幸罹患重疾，可获得一笔保险金，此笔金额是额外支付，无须与治疗所需实际费用挂钩。在国内，重疾险分了主险型和附加型。主险型保费较高，且保监会最近已发文公告11月停止主险型重疾险有返还；附加型保费较前者低，保障基本一样，但必须先购买一份主险。故建议梁女士购买附加型重疾险，以低廉的保费加大自身各项保障。

　　一般情况下，家庭每年以总收入不超过15%进行缴纳保费为宜，而梁女士家庭现时收入状况及家庭投保状况，每年可用于缴纳保费资金为3万元，但梁女士家庭所买均属寿险，忽略了意外、医疗所会带来的风险保障，故应尽快补充。现业内人士为梁女士设定一份综合保障计划（年缴保费约6000元）：（附表） 

　　假如梁女士夫妇共同投资此计划，再加上前期所购保障计划，年缴保费符合预算，且夫妇二人各自获得疾病、意外的医疗报销、住院津贴及重疾保险金，在加大了身故保额同时还有投资收益，既带来全面保障又为将来养老金作了准备。

　　中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，既要有充足的保障以维持家庭生活品质，又需要为将来养老作资金积累，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。