方法一：侧重意外险

　　他同时强调，虽然出现"保费倒挂"，但并不是说老年人就不需要保险了。子女在为父母挑选保险时可侧重意外险。因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，首选是意外伤害保险及意外医疗保险。

　　"对于70岁以下的老年人，子女们最好为其购买一些带有骨折保障的意外险种。"姜方栋建议，虽然很多老人已经不适合购买长期寿险，但可以购买意外险以防意外伤害等不幸事故的发生。

　　"老年人尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。"他介绍，目前市场上已推出了消费型的短期医疗险，如年缴型的医疗补贴险，针对51~60岁的人群，每年缴费500元，一旦被保险人住院，就可以获得100元/天的住院补贴保险金。

　　另外，50岁以上的人购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式，要尽量选缴费期较长的产品，并将意外险作为附加险投保，这样费率会更优惠。

　　方法二：子女加强自我保障

　　姜方栋提醒，给父母买了保险，其所缴纳保费由子女承担，如果子女万一发生意外而导致无法缴纳保费，而父母又没有能力自己缴费，那保险就失去了保障功能，所以子女健康、有工作能力、经济独立就是对父母晚年幸福生活的最大保障。

　　"其实，子女为自己投保也是为父母提供了保障，尽孝心的体现。自己买一份保险，让父母作为保险的受益人，一旦在保障期间出现意外或不幸，理赔金可以直接给付父母。因此，投保时需谨记先保家庭经济支柱的原则。" 他建议，市民可将购险的总保费支出"按比例分成"。例如李小姐的工作时间较短，可以将每月的保费支出按"433"形式合理分配，即自己的保费支出占比为4/10，父母各自占3/10。这样既能将保费支出控制在可以承受的范围内，又让全家都有基本的保障，分散家庭经济风险。

　　"这种安排其实是把家庭的经济收入作为总体，万一子女发生意外时，也相当于"省"下了一笔钱供父母养老所用。"他介绍，李小姐可以为自己选购额度较高的意外险，并搭配足额的医疗或重疾险，然后为父母安排中低额度的医疗保障。"比方说，李小姐每年拿出5000元购买保险，2000多元是用于自身，剩下的钱就可以平分到两位老人身上。"方法三：投资养老年金分红险姜方栋建议，如果经济能力允许的话，还可以考虑将手头上的资金购买储蓄性的养老年金分红险，用于今后父母的养老基金。他介绍说，以"锦绣年华"为例，年交保费17900元，缴费期限为10年。到父母65岁后开始每年领12517元养老金，到父母81岁的时候还可以获得120500元祝寿金，其总收益约为32万元。

　　"养老年金缴费方式灵活，既可以选择10年的逐期缴费方式，也可以通过一次趸缴全部的形式。有条件的子女，可通过一次或多次投资，以解决父母65岁后的生活费用，令他们能过上安定的晚年生活。"姜方栋最后表示。

　　投保案例

　　李小姐工作三年，月收入约5000元，想为父母办份保险，但收入有限，不知是否有适合的保险可以办？答：由于李小姐工作时间不长，经济实力有限，将来还要面临买房、买车、生子等一系列的问题。而你父母的年龄在50～55岁之间，有些父母身体还不是很好，保险费一般都较高！现在想将父母的养老、医疗问题通过一两份保险是很难解决的。因此一定要突出重点。

　　○投保建议：首先要防范的是意外和重大疾病。养老问题是很难用较少的钱来解决的，需在将来经济条件更好些和其他多种渠道解决。保费的支出以不超出自己年收入的15％为佳。

　　○利益说明：

　　一、在一年内因疾病造成身故或高残，给付初始保额5万的10％（即5000元）并无息退还所交保险费。

　　二、因意外或一年后因疾病身故或高残，给付5万＋累计年度红利＋终了红利。

　　三、一年后患合同所指22类重大疾病，给付5万以上重疾保险金（含部分终了红利）。累计年度红利作为新的基本保险金额后合同继续有效。身故后再给付基本保额＋累计年度红利＋终了红利。

　　四、因意外或合同生效60日后（续保不受此限）住院，每日可获得20元的床位费及70％～75％医疗费（社保人群90％以上）报效，每年最高可达10000元。

　　五、终生享有年度红利和终了红利，在岁数较大时还可通过减、退保方式补充