【前言】小张今年28岁，上个月他刚喜得贵子，成为了一个完整的家庭。小张在开心之余，又有些发愁，因为听朋友们说，目前养一个小孩不容易，特别是小孩的教育经费在未来更是一笔大开支，而且还每年水涨船高的增长。

　　小张也见到身边很多朋友，喜欢把小孩送去国外享受更高的教育水准，但是动辄一年费用几十万，另外听说就算国内读大学也费用昂贵。小张自己目前从事IT业，想在自己能力所及之处，尽可能的让小孩享受比较高的教育质量，最好也能出国留学。目前小张家庭年收入在20万左右，年支出在10万元，夫妻双方均收入稳定。小张不擅理财，有钱就存银行，目前有存款30万，购买房产一套自用，尚有40万贷款未还，并且打算近期内购买一辆轿车，约15万元。小张是一个喜欢未雨绸缪的人，因此很想知道小孩将来读书究竟要花多少钱，自己能否供养的起。因此他过来寻找理财师帮助。

　　小张的情况是目前很多年轻人都遇到的问题，在自己刚建立完整的家庭时就马上遇到了小孩未来教育的问题。从教育金这个问题来看，关键要解决三个问题，1、目前小孩教育按照不同的高等教育水平需要多少资金。2、可以作为教育金储备的现在已有资产和将来现金流，到底能提供多少资金。3、教育金是否存在缺口和不足，该如何准备。

　　问题一：

　　那么从小张的情况来看，他小孩才刚刚出生，未来有无限的可塑性，因此实际教育金的开支将会和小孩能达到的教育水平密切关联。同样一个小孩，读书读到大学还是硕士还是博士，费用是不一样的，同时，是国内读公立、民办，还是国外留学，费用更是千差万别。以上仅是学费，同样的，高等教育还牵涉到小孩的生活费问题，国内和国外读书的生活费有相当大的差别。以下让我们先看看目前教育不同阶段的费用情况。

　　国内读书：小学和初中目前实行的是义务教育，免学费，只交杂费，书本费等等，算上生活费，小孩开支应该不高，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元左右，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育是高等教育的开始，也是昂贵费用的开端。按照目前情况，如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元左右，另外算上生活费，住宿费，杂费及学生寒暑假来回的费用，教育金开支至少在每年2万元左右。

　　如果是民办大学，学费比较昂贵，按照2008年民办大学学费统计，理科为11100元，文科为10500元（引自《2008中国民办高校评价研究报告》），再加上生活费一般民办大学会高一些，估计总教育金开支在每年3万元左右。研究生教育公费和自费也有很大的差别，公费生不仅免学费，而且还有国家补助，自费生则需要交纳学费，也不能享受国家补助。但是国家目前在这块进行改革，特别在2008年，进行培养机制试点改革后，所有参与试点的56所高校，不再区分“公费”和“自费”，所有学生都要交费，如果学习优秀，可以用奖学金来少交或免交学费。因此可以发现公费转为自费是大势所趋，一般来说，目前自费生学费平均在8000-10000元，生活费和大学本科差不多，因此估计每年的教育金开支在2万元左右。博士教育目前学费比硕士要高近2000元，因此估计每年的教育金开支在22000元左右。值得提出的是，由于高等教育分专业项目，因此不同专业的学费是不一样的，例如MBA就要比普通的其他专业硕士生要昂贵很多，以上仅是个平均数据可供参考。

　　国外留学：不同国家的海外留学，费用千差万别。其中比较昂贵的例如英国和美国，学费和生活费加在一起，英国大学平均要25万左右，美国则要16-25万。便宜点的如加拿大、澳大利亚，平均也要15-18万元学费。另外，出国读书一般还需要先读下语言班，也是笔额外的开支。不过海外留学的奖学金制度是非常丰厚，例如香港，经常可以提供给优秀学生全免学费的奖学金，同时港澳地区对大陆的学生招徕政策也比较优惠。硕士海外费用一般比本科便宜一些，平均也要18-20万。另外海外汇率变动比较大，会直接影响到总支出，因此如果考虑留学海外，必须准备多些资金。

　　因此，以上数据，按照教育金准备的从宽原则统计，大致可以列出