随着汽车进入千家万户，机动车保险也是每个车主必须接触的险种。上车险基本上大家都会，但是有超过10%的客户在出险后，却发现因为过户和变更问题，车险的理赔额减少或者干脆没有，如何避免这样的损失呢？

　　车辆买卖车险必须过户

　　家住北京西城区的钟振山先生在购买二手车的时候，就遇到了意想不到的麻烦：今年春天，钟先生从交易市场买到一辆二手车。前任车主李先生告诉钟先生，车辆已经上了保险，出了事故自有保险公司理赔，钟先生看到合法保单，最后放心买下了这部车。

　　但今年7月15日，钟先生在驾车到京郊密云山区游玩的时候发生事故，撞上一辆小货车，并负全责。经过调解，钟先生需要赔偿对方2。4万元，钟先生要求保险公司按照保险合同进行理赔，但经过保险公司核实，钟先生在购买李先生车辆的时候，并没有办理保险人变更手续，也就是说，钟先生和保险公司之间不存在合同关系，所以保险公司拒绝理赔，钟先生必须自己支付赔偿金。

　　中国人保财险公司车险部主管杨欣说，根据保险法的规定，投保人在对物质财产进行保险的时候，例如汽车、设备、房屋等，他必须对这些财产享有直接的利益，这就是“保险利益原则”。这里的利益是指法律上许可的，比如周先生买了汽车，他是汽车的所有者，也是使用者和受益者，所以他享有保险利益。

　　如果车辆发生了买卖关系，原来的车主对车辆不再享有经济利益的时候，保险利益也就随之丧失，对于新的车主，由于他没有到保险公司办理批改手续，虽然从车辆的所有权上获得了经济利益，但是合同的主体没有变更，所以他不是保险合同保障的对象。

　　事实上，很多车主在车辆过户的时候，忽视了保险合同的变更，为日后理赔留下了很多隐患。所以车辆所有权（受益人）变更的时候，一定要同步变更保险合同的主体。

　　变更时要注意操作细节

　　那么，车辆在过户和变更的时候，保单具体该如何处理，需要注意什么问题？

　　杨欣指出，第一种方式是保单主体的变更。这种方式很简单，车辆在车管所完成过户后，新车主带着过户票、行驶证复印件、保单正本以及本人身份证和原保险人的身份证，到原保险公司填写一张过户申请单，就可完成批改过户。

　　第二种方式是申请退保。申请退保只需缴纳从投保开始到退保期间的保费，其他的保费保险公司会相应退还。之后，新车主就可到任何一家保险公司重新办理车险。原车主退保时所需资料除保单外还有身份证。新车主重新投保时，只需提供新行驶证，或者车辆过户证明即可，可以任意选择新的保险公司。

　　值得注意的是，第一种情况下，二手车车险办理批改过户手续后，保险公司才能理赔，保险单的生效日期是从开单日期算起的（也就是过户申请单生效日）。例如4月19日车辆在车管所完成过户，但5月1日才完成保单批改过户，如果4月20日-30日出险，那么保险公司是不会赔偿的。所以完成保险过户之前，车辆最好暂不使用。

　　杨欣说，对于外地牌照车辆，最好选择在主要行驶地投保（如山西牌照，但主要在北京行驶，在北京投保为好），因为异地投保在出险后的查勘定损、理赔处理、客户服务等方面，会遇到诸多不便，而且费用较高。

　　交强险有例外

　　华泰保险车险承保部周楷介绍说，根据现有法规，目前汽车保险，一份是商业保险合同，一份是交强险合同，交强险是国家通过强制立法必须办理的保险，根据交强险的条款第22条规定：在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。因为驾车人和用途不同，因此风险不同，影响到保费的高低。

　　但如果在买卖关系之后没有到保险公司办理变更手续，交强险并不失效，可以承担先行赔偿的义务，由新车的车主再去补交不足的部分。

　　但交强险赔付额度是远远不够的，而且不赔付车上人员和被保险人，余下部分由肇事者承担。

　　交强险的目的在于发生事故时，可以让伤员得到及时救治，其作用在于应急，所以不论是否过户变更，保险公司都必须赔付，但是交强险额度有限，不足的部分本来应该由商业保险来承担，如果商业保险缺失，那么车主（肇事者）必须自己支付。

　　车险主要类别

　　交强险：这个是法律强制投保的，否则不得上路行驶。

　　车损险：负责赔付自身的损失和修车费用，这是主险，一定要保。

　　第三者险：负责赔付对方（人或物），也有保险公司将其人伤和财物分开投保，所以客户在购买时要询问清楚；建议客户投保20万元或30万元。建议一定要保。

　　盗抢险：负责赔偿车辆丢失和被抢劫的损失，建议客户承保。（除非你很有把握保证车辆安全，可不保）

　　玻璃单独破碎险：在只有玻璃破损，车辆漆面及其他部位没有受损时赔付。

　　车上人员责任险：如果经常在市区开，车速不快的情况可以考虑是否投保。

　　自燃险：由于车辆本身电器、线路或供油系统自燃引起的车损可以赔付，建议车龄3年以上的车辆购买，因为车辆线路会老化，夏天容易自燃。

　　车辆划痕险：就城市内的客户而言，这是很好的险种，但保险公司自推出此险种后，在这个险种一直严重亏损，所以很多公司不承保此险种。

　　不计免赔：车辆出险后，车主如果要承担相应责任，还会有经济损失，而承保此险种，就是将责任转嫁给保险公司，车主全部免责。

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