实行了5年的全国商业车险费率统一制定模式面临一场变革，在深圳试点商业车险费率改革近半年后，全国性商业车险市场化改革大幕开启。保监会前不久向各财险公司和各地保监局下发了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，征求意见截止到8月15日，9月底出细则。其中“高保低赔”、“无责不赔”等备受争议的条款有望获得规范，并允许部分保险公司自行制定费率。

　　业内人士表示，新方案将改变以往车险费率条款单一、全国费率一致的状况，一些符合条件的财险公司将可独立开发商业车险条款和费率，车险价格更差异化。新方案有望于2012年正式实施。

　　更具个性化色彩

　　新方案比现行车险条款更具个性化色彩。现行车险条款分为A、B、C三款，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准，各保险公司自行选择。人保、平安和太保是这三种条款的典型代表，天平车险单独使用一套条款。这种费率制定方式使得保险公司的车险价格趋于一致。

　　对不同资质的公司规定差别化的车险产品开发机制，这是此次费率改革的关键之一。在《通知》中，规定与风险水平相关的纯损失率仍由行业统一制订，但保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的保险公司根据自有数据自行确定条款费率。也就是说，部分资质较优的保险公司有了独立定价权。不过，保险公司要想获得独立定价并非容易。在《通知》中，保监会明确列出以下条件：即经营商业车险业务3个完整会计年度以上，数据充足真实、公司治理结构完善、内控制度健全；最近连续3个会计年度商业车险综合成本率低于100％；最近连续4个季度偿付能力充足率高于150％；上年度商业车险承保车辆数达到30万辆次以上；设置专门的商业车险产品开发团队等等。

　　业内人士表示，目前来看，多数公司无法满足这样的条件，包括目前市场份额占比最大的人保财险。

　　人保财险年报显示，截至2010年末，人保财险偿付能力为115％，如果新方案在2012年正式实施，那么人保财险将不符合其中关于最近连续4个季度偿付能力充足率高于150％的标准。

　　受此影响，从8月3日起到昨日，中国财险H股股价重挫15.05％。

　　规范“高保低赔”等问题

　　浙江保险行业协会产险处一位负责人表示，征求意见稿对现行商业车险条款作了较大幅度修改，特别是此前一些解释不清或者与相关法律存在冲突的条款，在征求意见稿中都作了专项说明。

　　据了解，保监会为《通知》专门配发了一个“起草说明”，其中提到了要对社会关注的“高保低赔”、“无责不赔”问题进行规范。针对前一种情况，规定保险公司和投保人应当按照市场公允价值确定车辆实际价值，确定实际价值时，可以参考行业协会制定的折旧率；保险公司应当与投保人协商确定保险金额，保险金额不得超过保险价值。对于后者，规定车险条款应当责任明确，将所有涉及责任免除的条款集中列明，同时规定保险公司不得通过放弃代位求偿的方式拒绝履行保险责任。
 

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