“你的车险今年办理了吗？”每到岁末年初，车险保单快要到期时，不管你愿意不愿意，有车一族总会接到各家保险公司业务员的推销电话，有时电话频繁得让人十分反感。在不少有车族看来，车险就是“麻烦”的代名词。城市车辆越来越多，交通事故防不胜防，除了必备的交强险之外，商业保险不可或缺。但各家保险公司推出的车险产品大同小异，且哪家保险公司做得最好目前并无定论，无形中增添了车主的选择难度。

　　其实，如果对各保险公司的特点和优势有一定了解，就不难买到适合自己的车险。记者调查获知，保险公司虽然看起来挺多，其实车险业务规模大的就三家，中国人民财产保险公司（下称人保）、中国平安财产保险公司（下称平安）和中国太平洋财产保险公司（下称太平洋）是车险行业的“三巨头”，它们分别使用保监会制定的A、B、C三类商业险基本条款，在行业内具有风向标的作用，其他保险公司的制度大都效仿这三家。管条款差异不大，各公司在服务上却存在不少差异，了解这些差异有助于车主选择最适合自己的车险。

　　由于汽车销售价格不同，保险公司在各城市的保费和理赔政策也有较大区别，我们仅以北京地区为例。目前三大保险公司在北京的市场份额合计占到80%以上，其他公司规模较小，基本无法形成竞争。因此记者主要选取人保、平安、太平洋三家大型保险公司作为调查样本，同时，在其他仿效的保险公司中，中国大地财产保险公司（下称大地）因规模也较大，一并纳入调查范围。要说明的是，无论是投保还是理赔，根据不同的车型和事故情况，还需具体情况具体分析。各公司报价差距大家保险公司价格最低并不能一概而论，这是因为，各公司都会针对一些特定的车型和险种给予优惠。但在今年元旦之后，中国保监会将各公司对新车投保的优惠幅度均限制为9折，因此，在一定程度上降低了保费差距。不过，“上有政策下有对策”，记者在调查过程中发现，各保险公司的报价依然相差不小以一辆去年12月新购置的奥迪A4L2.0T自动档为例，新车购买价格为30.98万元。一般情况下，新车会上齐6大主险，包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、划痕险和不计免赔率特约条款，其中车损险和盗抢险的保额为30.98万元，三者险保额为10万元，划痕险保额为1万元。者1月中旬分别拨打上述4家保险公司电话中心的投保电话，但结果各异。具体来说，平安的答复最快也最明确，很快给出了7824元的价格。

　　人保95518电话系统当日正在调整，销售人员说最近几日新车保费的计算结果可能不准，给出的价格大致为8000元，不过能获赠900元加油卡。平洋给出的价格最低，销售人员仅给出约6500元的报价，让记者十分吃惊。但值得注意的是，要在太平洋电话中心上保险，必须同时上交强险和商业险，如果只上商业险，就只能去太平洋旗下的支公司网点办理。大地给出的价格是6985元，相对适中，但划痕险保额仅有2000元。该公司规定在电话中心上保险划痕险保额不能超过2000元，而且，如果以前车主没有大地的保单，三者险不能少于20万。合来看，人保报出的价格最高，平安次之，太平洋的报价最低；除了人保按保费赠予不同金额的加油卡外，其他公司没有赠品。为什么4家公司的保费会出现这么大的差别，记者询问了相关客服人员，有人表示不应有如此大的差距，可能是因为各公司基准保费不同，更多的人则说不清楚原因。

　　需要提醒投保人的是，保费高低仅仅是选择车险的一个方面，出险后，理赔是否便利也是很多车主应该优先考虑的问题。截至去年12月，北京市机动车数量已经突破400万辆大关，这意味着各种交通事故随之增加的可能性在上升，保险公司的赔案数量也在上升。为了方便保户，各公司都致力于简化理赔程序，提高工作效率。对于万元以下的小额赔款，只要手续齐全，责任明确，不涉及人员伤亡的，保险公司一般在几日之内就能赔付。其中，平安给出的承诺最大胆，其官方网站上直接打出了“万元以下赔款，资料齐全，三日赔付”的口号，并表示如果不能按时结案，将以10倍罚息赔偿给客户。平安销售人员向记者透露，3日赔付马上将改为1日赔付。在记者的询问中，人保和太平洋都没有类似承诺，大地的工作人员则表示，3000元以下赔案在2~3个工作日赔付。

　　除了时间外，理赔的难易程度也是车主关心的问题。现场查勘、取证，往往让车主觉得很麻烦。随着各家保险公司打击骗保行为的力度越来越大，对案件的查勘也逐渐严格，各公司对此都有不同的规定。据记者了解，以前一向被认为理赔比较容易的人保，最近加强了对案件的审核力度。人保下属的一家定损中心协赔人员告诉记者，从去年6月份开始，人保对所有单方事故都要求查勘现场。而太平洋要求一起案件中车辆受损部位超过3处时需要查勘现场；平安要求损失金额在3000元以上、无证明的单方事故需查勘现场，或由定损员上报。

　　当然，这些规定的前提条件是案件不存在骗保的嫌疑，如果案件涉嫌骗保，无论金额大小，都需要查勘现场甚至提供交警的证明。另外，一些保险公司承诺全国通赔，省去了车主来回奔波的麻烦。但其中也有区别，如果北京的车辆在外地出险，车主可以直接在外地定损修车。相较而言，平安、大地的保户可以直接在外地领取赔款，是真正意义上的“通赔”，中保和太平洋的客户则需要回北京领取赔款。电话投保更便宜比于传统渠道的车险销售，电话投保免去了中间代理环节，使客户可以享受15%左右的优惠。目前，车险因为成本较低，成为各家保险公司大力推广的业务。

　　保监会近期完成对华泰财险电话营销专用车险条款费率的批复后，获准经营电话车险业务的财险公司至此扩容至12家。此前，平安、太保、人保、大地、阳光、天平、安邦等财险公司已先后获批，它们都将电话营销作为车险营销的重要渠道。不过相对电话营销而言，在4S店上保险的客户虽然通常会支付更高的保费，但也能享受到更加周到的服务。一般来说，车主在4S店定损时，店里的协赔人员会指导客户如何报案，使赔付过程更加顺畅。需要提醒的是，如果车主在保险公司定损中心定损后，不去保险公司合作的4S店或修理厂维修，产生的差价部分只能由车主自己承担。

　　理赔次数与保费挂钩按照北京保险行业协会公布的《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》（下称《费率浮动方案》)，从今年元旦开始，北京各车险公司在接受车主续保时，都必须在理赔记录向上追溯一年的基础上，对保费费率进行浮动调整。以往的情况是，车主以前的出险次数虽然和保险费率挂钩，但只局限在各保险公司内部。举例来说，一位人保的保户今年出了5次险，明年再到人保上保险，保费就会增加，但如果他到太平洋上保险，则依旧能够享受到优惠。

　　如今，这种情况不会再发生，由于各家保险公司统一了管理平台，保户的出险信息将无处遁形，如果上一年出险次数过多，无论到哪家保险公司上保险，价格都会上涨。《费率浮动方案》的推出，一方面是为了提高车主的安全行驶意识，另一方面也是为了打击不法分子的骗保或“碰瓷儿”行为。如果那些频繁出险的保户总是能够享受到优惠，保险公司的赔案就会越来越多，里面难免掺杂着虚假案件，一旦保险公司无法盈利，最直接的解决方式就是提高保费，这势必损害那些出险次数少的保户的利益。

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