由于每逢年底不少经销商为完成销量目标而突击降价卖车，使年末车险市场再现热潮。这时，五花八门的车险产品让车主们摸不着头脑，尤其对于刚买新车的车主来说，如何根据自己的实际情况选择合适的保险产品，确实是个令人头疼的问题。

　　基本原则

　　强制险必保商业险选保

　　据了解，车险产品主要为两种，一种是国家强制要求承保的机动车辆交通事故责任强制保险，一种为各家保险公司经营的商业车险。

　　据沪上某保险公司相关人士昨日告诉商报记者，其商业车险产品一共包含有10个主险产品和30个附加险产品，产品虽然很多，但主要分为三大类：

　　第一类是损失类，主要保障被保险车辆发生保险事故自身所遭受的损失。按照车辆不同使用性质，分为家庭自用车辆损失保险、非营业用车辆损失保险、营业用车辆损失保险，再加上机动车盗抢保险共四大主险产品，而附加险产品包括玻璃单独破碎、发动机特别损失、自燃、火灾、爆炸、车上新增设备损失等。损失类保险的保费主要根据购买车辆的新车购置价来确定，车辆价值越高，购买同样保险的保费也就越高。

　　第二类为责任类，保障由于车主在使用被保险机动车车辆过程中发生意外事故造成其他人员伤亡以及财产的损失。分为第三者责任保险和车上人员责任保险两类主险品种，分别提供造成车下人员伤亡以及其他财产损失和车上人员伤亡的保险保障，而附加险产品有车上货物责任险、附加交通事故精神损害赔偿责任保险、附加油污污染责任保险等等。责任类保险的保费主要根据车主购买的责任限额来确定，责任限额越高，保障越高，保费也就越高。

　　第三类为综合类，这类保险主要对于特定的车辆，将以上两类保险的保险责任综合在一个保险条款之内，主要有特种车辆保险、摩托车、拖拉机保险以及机动车提车保险三个主险产品。

　　投保建议

　　按实际需求投保

　　商报记者从沪上各大保险公司了解到，目前按照各个公司的规定，车辆在前一年的保险期内没有理赔记录或者理赔次数少、数额低的，在第二年续保时一般都能继续享受先前的折扣优惠，其中最高可获7折优惠。

　　“如果办理电话车险，消费者可以享受到15%的折扣优惠，而且还可以根据自身所需的保险项目来灵活组合办理，综合下来，这一量身定做的车险相对实惠。”保险专家告诉商报记者，目前，沪上绝大部分财产保险公司都开通了电话车险专线，车主只要接通电话之后，销售人员就会根据车主的用车习惯及车辆状况，为车主量身制定一份车险保单。

　　记者同时了解到，消费者也可选择在4S店或保险公司办理车险，其最大的优势就是服务简便快捷，而且给出的折扣最高可达7折。不过，业内人士也提醒，4S店或保险公司通常以套餐方式来办理保险，如果一车主的套餐保险单里多了一些不实用的保险项目，即使折扣诱人，但综合折算下来，所花保险费用并不便宜。

　　对于一些高档汽车，修理时往往只能去专门的品牌4S店，其修理费用也较一般车型贵一些。所以，高档汽车在选择车险时应当购买“指定专修”，不然保险公司在赔偿时只是按照普通汽修厂的修理费用标准赔偿，车主会有不少的损失。

　　而对于普通家庭用车，如果要经常接送孩子，就应该考虑投保车上人员(乘客)责任险，一旦出现事故，坐车的家人和朋友也能得到相应的赔偿。

　　理赔频次有讲究

　　近日，记者一朋友的车门因为不小心被刮了一条小细痕，在4S店修理花掉了200多元。他本想找保险公司理赔，有维修师傅告诉他，因临近年末，最好放弃索赔，因为要是索赔的话，来年续保就可能会因为这200多元钱而被保险公司取消优惠而需多交保费。最后，记者的这位朋友放弃了保险理赔。

　　商报记者了解到，目前大部分保险公司都有类似的规定，对于一些理赔记录过多并且金额较大的车主，保险公司就会取消优惠；如果出险次数过多，保险公司甚至会上浮费率；情节恶劣的，甚至还可能会断保。就此建议，车主应及时查阅自家小车的出险理赔情况，再决定是否增加理赔次数或理赔金额，以防超过上限而被保险公司按规定提高保费。

　　不过对此，有业内人士告知了一个省钱小窍门：更换保险公司。尽管目前上海已实现了交强险数据共享，出险后交强险保费上浮不可避免。但对于一些商业车险续保，如玻璃险、车损险，很多公司还未形成数据共享，精明的车主可以通过更换保险公司省点钱。

　　新车需买防盗险

　　对于车主来说，购买保险首先要针对自身车辆使用所遇到的风险出发。例如对于新买的车辆，遭遇盗窃的风险相对比较大，所以购买此类保险的车主也就比较多。而对于旧车，盗抢险的购买需求就急剧降低了。一般来说，驾驶熟练的车主或者车辆较少使用的，车辆出险率低，可以根据情况少买险种，而对于驾驶新手或者使用率较高的车辆，车辆出险率比较高，那就是保险保障越全越好。

　　其次，要从自身经济条件出发，合理选择险种组合和保额。不一样的保险的保费计算方式是不一样的，像车辆损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等险种都是根据车辆的新车购置价来计算保费的，车辆价值越高，所缴纳的保费就越高，对于这类险种，那就是选择买还是不买。经济状况比较紧的车主可以只买车辆损失险作为最基本的保险保障，经济状况比较宽松的车主则可以购买车辆损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险、新增设备损失保险、指定专修厂特约条款等等获得更为广泛的保障。

　　而第三者责任保险和车上人员责任保险则是根据投保时的责任限额来计算保费的。例如第三者责任保险，责任限额有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万元及以上不等，责任限额越高，保障越高，保费也就越高。对于这类险种，经济状况比较紧的可以选择5万-20万元限额投保，而经济状况比较宽松的车主则可以选择30万-50万元限额投保，来获得更高的保障。

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