小孩是祖国的未来，是家庭的希望，作为家长都想把最好的东西给小孩，我作为一名家长也是心同此心。但如果说一个家庭的年收入不高，而家长在给小孩买保险时，只是想给小孩买一些类似如教育险之类的短期返还型的保险，个人认为这种保险对小孩及家庭来说其意义就不大。

　　比如说一个家庭能投入到小孩身上的资金每年只有3000元左右，还想着这个钱到小孩20岁左右时能拿出来，只当是个资金的积累，这种理念本身就是不符合经济的原则。经济是指合理地利用有限的资源，资金也是资源的一种，当然也要合理利用。保险产品是一种金融产品，它提供的是风险保障，保险费是指为购买一定额度的风险保障所必须支付的费用，保险费是不同于银行存款的保本返还性，也不同于证劵股票的高收益及高风险性。所以当家庭只有3000元可以为小孩的保费时，我们就要考虑我们能为小孩购买多少保额的保险保障了。

　　在购买少儿保险时，小孩的重疾保障及医疗保障是我们要首先考虑的问题，因为只有一个健康的身体，小孩才能茁壮成长，但风险不可预知，意外的发生不是我们家长所能控制的，另外，现在社会的食品问题及环境污染问题都是有目共睹的，各种各样的奇怪的疾病发生令我们措手不及，各种癌癌的发生倾向于低龄化，健康及医疗问题我们不得不防，重疾险是我认为儿童首先应买考虑的一款险种，医疗险及意外险可以和重疾险组合起来给少儿一个较全面的保障，如一个一岁的女宝宝的保险规划如下表：

　　宝宝每年的保费是2919元，可享有10万的寿险保障、10万的重疾保障、拥有最高1.9万元的住院医疗保障，投保人还享受意外身故或全残豁免保费的权利，如是每年以2919元去购买教育险，选择20年缴费，合计保费58380元，短期返还的话又能返还多少钱呢？所以家长想以有限的资金通过保险去积累较高的收益的想法是不正确的，作为代理人更要把家长的保险思路引向小孩保障方面。至于小孩的教育金需要家长多多学习一些理财知识，可以根据自己家庭的实际情况、自己的理财能力、对风险的偏好程度来选择相应的理财工具来累积教育金。

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