很多了解过或者购买过保险的消费者都一定听说过快速返还型险种即：N年一返的险种。很多人都被快速产生的理财收益所吸引，认为这样的产品可以抵御通货膨胀带来的货币贬值。

　　但事实是否真的如此呢？中国平安武汉分公司杨哲峰给予客户以下一些讲解：

　　保险理财和传统理财最大的区别在于，保险公司前期有手续费，运营管理费等费用，这部分费用就决定了保险理财的投入不能快速的收回，需要一个“保本期”。保险公司之所以有一定的前期费用，根本在于，保险公司收入保费进行投资的渠道特点的要求。

　　保险投资渠道通常为银行大额协议存款，国债，优质企业债券，国家基础建设，政府性项目，不动产等稳定性投资项目及少量的股票基金等风投项目。这些项目的绝大多数比例都属于长期投资型项目，需要资金长时间注入，那么这就是为什么保险公司要有一定的手续费，运营管理费等费用，目的就在于“锁定”消费者的保费，用长远投资给公司和消费者带来双赢的收益。

　　由此可见，保险理财通常是长期理财，需要消费者长期持有保单，并且让保单利益拥有较长时间的积累才能获得更高的保单利益。

　　快速返还型险种，为了吸引客户，更快捷的让客户看到保单的收益，在表象上来看，客户更快的得到了投资收益，但是从长远来讲，实际上快速返还的金额来源于自己的本金，如果不做返还积累（即通常所说的生生有息）的话，那么对于保单后期利益的影响还是很大的，既降低了险种的回报率，又影响了保单的积累。虽然保单短期见利，但是长期来讲有点类似于“杀鸡取卵”。

　　那么是不是快速返还型险种就不值得购买了呢？

　　中国平安武汉分公司杨哲峰做以下分析：

　　快速返还型险种新增了传统险种前期不能进行支取的功能，让保单在支取上拥有了一定的灵活性。这是快速返还型险种的一大突破，避免了有钱不能取的尴尬。但是这个灵活性，从我个人角度来讲只是一个应急作用，如果不是很急切的使用这笔金额，建议做长期积累才能让保单利益逐步扩大化。

　　那么如果购买了快速返还型险种，投保人应该如何操作呢？

　　快速返还型险种通常有三块利益:1，生存返还金2，分红3满期返还金或身故返还金（与之相对应的是现金价值，就是提前终止时可以支配的金额）这三块利益中第三项是不建议随意支取的，除非实在资金困难，可以采用保单贷款来应急，如果不选择保单贷款，而要进行退保，那么损失就会很大了。

　　生存返还金和分红一定要进行积累，才能让保单利益最大化。对于普通家庭，缴费数千元的险种通常建议积累时间至少在15到20年再去使用生存返还金或者分红，不然不做积累，生存返还金和分红积累数额较低，使用意义就不大了。对于投入较高的消费者来讲，虽然生存返还金和分红基数较大，但是不做积累仍然是会降低收益率，难以抵抗通货膨胀，尽管生存返还金和分红基数较大，使用意义相对较高，但是如果不是急用，依然建议采用积累，让保单利益更大化，达到购买保险理财产品的初衷，较好的抵抗通货膨胀力。

　　最后，中国平安武汉分公司杨哲峰提示：保险的主要功效在于保障，理财只是保险的辅助功能。消费者应该更多的把重点放到保障型产品中。

　　中国平安武汉分公司杨哲峰读《快返分红险落后通胀透支保障10款产品要慎选》有感。

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