年轻人不买保险的理由很多：现在有社保，没必要再去买商业保险；自己现在还年轻，不会得什么大病，而养老是遥远的事情，等工作生活稳定后再买吧……其实，这一类人群最大的保障需求——首先应该是：不要给家人“捅窟窿”。

　　案例

　　许晓风，“80后”中年龄较大的，27岁，IT公司年轻的工程师，月收入12000元，独生子，单身。2010年6月，许晓风感觉牙痛，牙龈出血，起先他没在意。两天后发烧39度，急忙去医院检查，确诊为白血病。2010年12月，患病6个月后去世，医药费、护工费、抢救费、丧葬费共计37万元，其中社保报销了7万元。

　　许晓风的父母都是在上世纪50年代出生，当过知青，目前退休在家，靠退休金度日。在治疗过程中，有骨髓移植和保守治疗两种方案，许晓风没有犹豫选择了后者。他对一位病友说：“我打听了，骨髓移植没有50万元下不来，而且手术中有突然死亡的风险，这两样我父母都受不了。保守治疗虽然复发可能性大，但费用少得多，即使慢慢死去，父母也不会感到太突然。”接下来，在保守治疗中是用对病情缓解率达60%的进口药，还是用缓解率只有30%的国产药，许晓风再一次选择了价格便宜的后者，因为社保可以支付这部分费用。

　　许晓风没有买过任何商业保险，据他的同事回忆，曾经有几位保险代理人找过他，都被他以工作忙为由，婉言谢绝了。许晓风曾经对同事说过：“单位给我们上了社保，我不认为商业保险还能给我们带来什么。我倒是觉得能给父母买一些保险是很重要的，因为对我们而言，父母是天。”

　　许晓风恰恰忽略了，对父母而言，他才是天。许晓风给父母留下了30万元的负债，捅下了30万元的“窟窿”。原本他可以照顾父母养老的，他先走了，父母中如果再有一位离开，留下的一位就会无人照料。如果去养老院，费用又从哪里来？这都是白发人送黑发人之后，产生的额外费用。

　　假如许晓风生前购买了100万元保额的保险，情况又将如何呢？在他死后，保险公司会将100万元理赔金送到他父母手上。除去30万元的负债，还有70万元可以用来养老。尽管他们花这笔钱的时候会很痛苦，但这痛苦来得总要比没有钱治病、生活的痛苦小一些。

　　由此看来，人生的第一张保单就是买给父母的“孝养金”——不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。

　　其实，社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。“80后”如果比父母走得早，给他们留一笔钱，不仅是解决父母的后顾之忧，更是在回报父母的养育之恩。至于父母究竟需不需要，和我们想不想给，这完全是两回事。

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