重大疾病是个费率很高的产品，也是保险里最重要的产品。

　　鉴于我们国家的物价上涨幅度较大，这也和经济发展有关，是经济发展的必然产物。物价上涨指数（CPI）持续上升。使得我们现有的保险额度在经受时间的考验，就是所谓的时效性。通算3%CPI增幅的话，20年时间基本可以使额度降到50%，30年可以使额度降低到40%，如果在20年后再保险，也就是追加重疾，一个是时间不好掌握，另一个成本也会很高（参考费率）。有保额自动递增的重疾当然好，但现在很多城市没有这类保险或者没碰上这类保险。

　　没有保额自动递增的话，投保人可以要求代理人自行设计保额自动递增，下面我教大家试用这个办法来自行设计返还型保额自动递增重大疾病保险；

　　首先，了解所在地区保险公司的消费险费率，选一家比较便宜的，购买它的消费性定期重疾（建议保到70或者80岁），然后再购买他的终身寿险，额度可以根据建议书简单计算。假设现在购买20W重疾，为是一直保持有20W的购买力，附加购买终身寿险，终身寿险的额度制定，要用CPI激素那方法计算。

　　比如设计到70岁仍然保持20W等值现在的购买力，应该是20W（1+3%）（现在年龄到70岁年龄之差额）次方，这样可以计算出70岁时需要的保额额度。假设现在30岁，（现在国家官方公布CPI=3%）

　　那么70岁时的等值20W保额=20W（1+3%）（70-30）次方=67.198W，

　　因70岁时消费重疾尚有20W额度，古缺欠额度=67.198-20=47.198W。

　　那么你终身寿险就按这个设计，当任何时间发生重疾时，退掉终身寿，得到现金价值，加上重疾保额，你一直在跟随CPI，保额始终在保证范围内。70岁或者80岁没发生重疾，同样可以退保相当于返还型重大疾病险。

　　这个组合费率应该不会比保额自动递增型高多少。算是权益之计吧。

　　另外，保额自动递增型重大疾病险本来就是消费型重大疾病陷+两全式万能险。当然终寿也可以用一个两全险替代，看怎么便宜怎么设计了。

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