客户观点：因为这次动车事故，在乘坐动车时确实让我感到了恐慌。以前由于我一直不理解保险，万一我真的有事，我将无法面对家人。所以现在特地咨询了好几个朋友，对比他们的保险情况，我觉得确实需要人寿保险，我想问一下，我今年30岁，从事IT工作，孩子两岁，我应该如何选择寿险？哪些产品比较适合我？（温州赵先生）

　　答：动车事故的确很可怕，同时也再次暴露出我们投保率低、投保的保额低这个十分尴尬的事情。如果投保率提高一些，既可以减轻国家的经济压力，又可以让我们家庭予以延续。首先，需要确定您的保障期间，由于保障期间不同，寿险的产品以及额度是不一样的，保费也有明显区别。

　　如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。但对于需要终身寿险保单的人来说，更多意味的是一种半强迫式的储蓄方式，可以更有效地保证储蓄计划的最终实现。所以，我们建议优先选择定期寿险以及意外伤害保险；终身寿险结合自身需要再考虑，但是保额一定要注意，根据我们对IT方面客户的情况了解，建议寿险类保额不低于50万元，这样万一您发生风险，家庭收入不会因为您的离去而减少或者中止。

　　定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。由于您的年龄是30周岁，一般男性60岁退休，剩余的30年正好是家庭最需要保险的时候，因此建议投保期限选择30年。同时为了最大限度分散风险，缴费期可以选择为20年，或者30年都可以，定期寿险保额不低于25万元。

　　而终身寿险以终身为保险期限，在提供保障的同时兼具储蓄功能。根据两者的特点，定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。对于事业刚起步的年轻人，定期寿险是一种很好的选择。尤其是在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金--为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。

　　不仅仅在个人、家庭的风险保障方面，定期寿险还能对初创企业的风险给予一定的保障作用。新兴企业因为尚处于成形阶段，因此经营风险往往很高，企业趋于成熟尚需时日。此时，如果那些对企业的成功起关键作用的个别员工一旦死亡，必将给企业带来沉重的打击，也就势必将造成企业巨大的投资损失。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用，而且力所能及的避险工具，它不仅能够提供相应的保障，而且保费低廉。；w9d0

　　如果是在高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。当然，这样的选择并不是绝对的，应该灵活搭配，合理购买寿险，一份终身寿险搭配几份定期寿险，总的保费不高，保障却更加充分。

　　综合而言，您的保险产品主要由定期寿险、意外伤害保险为主，然后增加终身寿险，同时终身险可以选择分红型，保额会随着寿命延长而上涨。

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