转瞬间，自己从事寿险行业马上步入第6个年头了，平时也接触到了越来越多的客户。感到欣慰的是我们身边的客户、朋友的保险意识在增强，感到有压力的是当面对如何为自己和家人选择合适的保险保障时，经常眼花缭乱，不知所从。

　　今日针对客户如何选择重大疾病保障，给出自己的一点心得和看法与大家分享：

　　人的一生，由于吃的是五谷杂粮，同时这样那样的食品安全问题的出现、环境的不断恶化，没有不生病的。小病还好解决，但大病对于家庭的经济冲击性却是非常巨大的，也许很多人会说有社会基本医疗保险或企业补充医疗保险呀。显然很多人对于重大疾病保险的理解有所偏差。

　　试想一下，如果我们万一发生了重大疾病会面临哪些问题呢？首先，我们的收入有可能中断。如果我们仅仅是上班族，我们损失掉的可能只是每月的薪水；而我们若是一个企业的管理层或者决策层，损失可是巨大的。不管作为哪个阶层的人士，我们未来的家庭责任和生活品质的延续如何得到保证？其次，我们的误工、康复费用。发生重大疾病，看病显然是需要费用的，这个无庸质疑，但是通常重大疾病治疗后是有康复周期的，那这部分时间的误工、康复费用也是不菲的。社会医疗保险和企业补充医疗解决的都是医疗开销的费用，而误工费和康复周期费用，以上两种医疗险显然无法含盖。但重大疾病保险的保险金额可以弥补和解决。

　　重大疾病保险如何产生的？其实，重大疾病保险最初就是为了解决患者得了大病后，普通医疗保险无法解决高昂的医疗费用及康复费用而诞生的。假若重大疾病保险的门槛太低就不符合大病保险的初衷，其门槛太高又缺乏实用性。针对这一点，中国保险行业协会与中国医师协会制定了全国统一的重大疾病标准定义，其中有6种必保，19种可选，共计25种类。保监会规定的6种必保重疾，是在国内最高发的重疾，发生率达到95%，特别是恶性肿瘤。

　　如何选择重大疾病保险？在考虑重大疾病保险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的，哪些疾病种类是可有可无的。我们在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、需要来进行选择。同时说明一点，理想状态下，重大疾病保险的疾病保障种类是越多越好，但实际上并不完全是这样。比如说恶性肿瘤就是癌症，而某些公司将**癌等也列进来，增加了费率，同时保费也偏高。

　　消费型和返还型重大疾病到底怎样选择合适呢？不同群族的客户选择重大疾病有讲究！！帮小孩子选择重大疾病保险时，尽可能的选择有侧重于未成年人的少儿重大疾病保险，以定期险为主。成年人要根据自身的年龄、职业、家庭责任与家庭条件综合考虑和搭配，对于刚步入社会不久的新人或者暂时的低收入家庭，可以选择消费型重大疾病保险，目的是可以通过花较少的钱获得较高的保额，未来随着经济条件的改善，再逐步补充终身险来完善（消费型的虽然比较便宜，但是定期的产品，最长一般到70岁，在合同有效期内，若发生风险就赔，若没有发生就消费掉了）。对于经济条件较好的人士，可以考虑消费型和返还型相接合的方式，目的是在年轻时、家庭事业关键期，可以获得充足的身价保障，彰显尊严；终身返还型的重大疾病可以弥补到年老时重大疾病保障的空缺，以安享晚年。

　　最后提醒下，在选择自己和家人的保险保障时，不管是考虑意外险，重大疾病险，还是寿险保障，要注意免责条款的多少,免责少对应的保障范围就广泛；等待期短，面临的风险就相应少，不然在等待期内出险虽买了保险还是我们自己承担。注意点：免责少，等待期短，大病可早期赔付。
 

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