原创作者：上海华康代理   上海华康保险代理公司  魏征

[摘要]  李先生今年35岁，女儿6岁，父亲60岁，理财师建议适当增加投资类别，调整各项投资比例，应重点做好子女教育理财规划、家庭养老规划和家庭保障规划。

被保险人资料：  李先生，46岁，制造业，经理，月均收入12000元[ 侧重需求：养老金 投资理财 ]

保障方案：

案例，李先生今年35岁、老婆32岁，女儿6岁，父亲60岁，以前在企业工作，收入较高，积累下了第一桶金。现在工作稳定，月收入4,000元左右、老婆月入3,000元左右。

120平方米房屋已付清房款，价值40万元左右；另在老家乡下有价值10万元左右的楼房，由父亲居住；另分别有1间价值30万元的商铺和价值20万元的房产，月租分别为1,250元和900元。

现金存款25万元、股票15万元左右、基金2万元左右。另有小汽车1辆，价值10万元左右。夫妻均有社保与医保，无负债、另有外债18万元，父亲靠李先生夫妇赡养，只是参加了医保，全家每月生活支出约4,000元左右。

（一）财务分析和诊断

1、李先生家庭生息资产较多，扣除可能无法回收的外债外，其生息资产比例也达到了54％。从其目前的收益情况来看，总体收益率不高，生息资产全年收入为32,500元，年收益率约3％。另外固定资产占比高达75％，投资方式以房产为主，资金流动性较弱。

2、李先生家庭收入以两夫妇的工作收入为主，占家庭总收入的72％，且稳定性较高，家庭每年净储蓄比例接近60％。

3、建议适当增加投资类别，调整各项投资比例，在理财规划上应重点做好子女教育理财规划、家庭养老规划和家庭保障规划。

（二）理财建议

１、子女教育规划：可采用基金定投的方式来准备教育基金。基金定投金额建议在每月1,000元左右，其中优质的股票型基金、指数型基金的配置比例建议为70％~80％，债券型基金配置比例20%~30％。

2、养老规划：李先生目前家庭月支出4,000元，按该支出的70％来估算退休后的年开支。建议可采用股票、债券、基金、房产出租收入多种方式准备。

3、家庭保障规划：建议可视单位福利情况为李先生爸爸购买一些辅助型的意外、医疗团体险，同时逐步建立老人的大病医疗准备金。李先生夫妇则建议增加购买适量的寿险、重大疾病险和住院医疗保险。

4、在投资品种：建议李先生适当增加基金的持有比例，并在今后可以分期逐步购入黄金作为家庭资产储备之一，黄金持有比例建议为家庭资产的5％~15％。