[摘要]商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。商业养老保险与社会养老保险的区别又是什么呢？

名牌服饰、音乐会门票，出国旅行，中国新兴中产阶层在承受巨大工作压力的同时，也享受着高薪带来的品质生活。然而，中产人士在退休后，虽然工作不再繁忙，但却将失去在职时的高薪，以及以此为基础的品质生活。如何令自己的退休生活既有闲又有钱呢？

退休以后，个人可用于养老的钱主要有三个来源：退休前的储蓄、基本养老保险和子女的资助。储蓄主要是为家庭突发事件作准备，应尽量避免因为日常消费动用。基本养老保险方面，我国目前实行的是“广覆盖、低保障”的养老制度。在这种养老制度下，退休时领到的保险金比较有限，不足以维持当前的生活水平，这一现象在中高收入者身上体现得尤为明显。在这种情况下，商业养老保险越来越多地被纳入中产人士的考虑范围。
选择合适的个人养老年金

商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。为了给客户提供更全面的保险，一些实力较强的大公司还同步推出附加养老重大疾病保险、豁免保费重大疾病保险等险种，把养老保险与健康、分红、豁免保费这样的利益结合起来，组成完满、无忧的退休计划，方便客户灵活选择。

作为家庭经济支柱，中产人士在为养老做准备的同时，对自己当前的安全与健康保障也非常关注。市场上部分养老年金都已经充分考虑到这一因素，在产品中加入重大疾病提前给付保障和豁免保费的保障。投保人即使不幸得了大病，领取重疾保险金之后，未来养老保险金、祝寿金的领取也丝毫不会受影响。同时，投保人还会被豁免主险和附加险一定时期应交保险费，免除投保人对交费的后顾之忧。

目前，个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型的养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。当利率上调时，保险公司投资收益增加，红利自然也随着水涨船高。所以说，分红型养老保险可以借助升息给被保险人带来更多收益，是购买个人养老年金保险的最佳选择之一。

养老年金在选购前一定要做足功课。首先，应该选择信誉好、实力强的保险公司，这样未来的领取和服务才会更有保障。其次，应选择适合自身收入情况的交费水平，不要为了将来的养老计划而透支现在的生活水平，导致当前生活品质下降。再次，应结合自身消费习惯和退休计划，选择合适的交费年期，合适的开始领取年龄，以及合适的月领或年领方式。第四，为使所交保费更好地达到保值增值的目的，尽可能选择分红型养老保险产品，参与公司经营成果的分配。第五，不要忽视对自身“黄金时期”的其他保障，在购买养老主险的同时，附加疾病、意外、医疗、豁免等附加险种，形成一个综合养老保障计划，不但保障全面，保费也比单独购买要便宜。

具体到购买养老产品选择时，要量体裁衣、货比三家。市场上的养老年金产品差别较大，有的是生存年金，有的是确定年金，有变额年金，有定额年金。比如，中国人寿的个人养老年金(分红型)可以领至被保险人身故，而另一款鸿收年金则只能领至投保人年满79周岁；平安的钟爱一生保险金每3年递增一次，88岁时再领基本保额的祝寿金，直至100岁。并有最低保证领取年数。而鸿寿年金则是固定按照保险金额的5%领取。这些不同都会直接影响到我们的退休生活，所以在购买前一定要了解清楚，考虑清楚。

青中年期的中产人士最适合购买个人养老年金

业内人士建议，个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。但是，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。

也有一部分中产人士对个人养老年金不是很有兴趣。他们往往抱有这样的心态：公司已经为我们建立了企业年金，就没有必要再自掏腰包买个人养老年金了。但对大多数中产人士来说，出于各种原因的跳槽已经是家常便饭。跳槽固然能带来高薪或更高的职位，但公司给你的保障和福利却会随着出现变动。一个好的养老计划，关乎我们未来几十年的生活，应该由自己掌控。公司能够提供企业年金这样的福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业个人养老年金也是十分必要的。因为这样无论我们跳到哪里，晚年的品质生活都不会受到影响。 

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社会养老保险与商业养老保险有什么区别？

社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保障因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。
 
商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度。在一些发达国家，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时段中去。商业养老保险是比较适合这种需要的一种投资方式。

随着保险知识的不断普及，现在越来越多的人已经认识到了保险的重要性。但是，不少人却因为在投保过程中的一些细节问题给自己带来被动。

市民在投保前，要注意五个细节。

细节一：投保前必须了解险种的功能。说起购买保险的目的，有的人看中的是“保障”，有的人看中的则是分红。在投保之前，对自己欲购买的保险产品应详细了解其功能，想得到保障的人应购买保障型保险，要想得到分红的话，不妨购买分红型保险。

细节二：详细了解保险责任和保障范围。在购买保险前应仔细阅读保险合同，看看所购买保险产品的保障范围能否满足自己的需要，这一点是非常重要的。在一般情况下，保险公司对保险期限较长和保障范围较广的产品，都设立了较长的缴费期限或者需要投入不少钱。如果没有足够、稳定的财力支付保费，很容易中途无法续缴保费而导致退保，这样一来，不仅得不到有效的保障，还要承受一定的经济损失。因此，投保前一定要详细了解保险责任、保障范围和缴费情况。
 
细节三：为避免退保吃亏，关注保险犹豫期。常常会有一些人购买保险后又感到后悔，其原因之一是轻信了保险营销员的话而投保，事后对照自己的实际情况，发现这种保险产品根本不适合自己，免不了会产生退保的想法。针对这种情况，保险公司一般都设有犹豫期(收到并书面签收保单起的10天内)。在犹豫期内退保，可取回已缴纳的保费，保险公司仅扣除少量工本费。

细节四：仔细阅读现金价值表和退保金比例。有的人投保之后，由于家庭发生变故等原因需退保，一旦退保，投保人将损失不少钱财。因此，在投保前就应有这方面的心理准备，退保如果损失小还能承受，损失太大的话就得不偿失了。所以一定要了解该险种退保所导致的损失。保险公司一般都会提供各年度的现金价值表和所退保险金比例表，供保险购买者参考。据此，就可算出退保的损失，自己估计会有意外变故的人最好不要购买这种险种。建议投保人即使出现意外也不要轻易退保，在两年之内退保是最不合算的。

细节五：莫轻信分红保险红利预期收入。不少保险公司在宣传和介绍自己的分红型保险产品时对预期收益都估得很高，对此，人们不能轻易相信。保险公司的分红型保险的红利分配是不确定的，分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关，保险公司只有在投资和经营管理盈利时，才能将部分盈余分配给投保人。如果保险公司经营不善或市场情况不佳，哪里有“红”可分呢？