人人都面临退休养老的问题，随着我国进入老龄化社会，独生子女居多的情况下养老问题更前所未有地对人们的生活构成挑战。有了社保还需要买商业养老保险吗？是选择社保还是选择商业保险？这些问题一直被人们所关注着。这里我们为大家详细讲解我国的养老保险制度，以消除大家对社保与商业保险的误解。

　　养老保险基础知识

　　我国的养老保险由三个部分组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业年金，第三部分是个人储蓄性养老保险。

　　基本养老保险：简单来讲就是社会养老保险。是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。基本养老保险与失业、医疗、工伤、生育保险共同构成现代社会保险制度，并且是社会保险制度中最重要的险种之一。

　　企业年金：是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。企业年金由企业和员工共同承担，单位缴费一般不超过上年度工资总额的十二分之一，单位和职工合计缴费一般不超过上年度工资总额的六分之一”。

　　个人储蓄性养老保险：简单来讲就是商业养老保险，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。

　　社会养老保险与商业养老保险的区别

　　社会养老保险：社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。也就是说如果个人只缴纳社会养老保险，那么在退休之后领取到的养老金仅仅只能维持基本生活。同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。

　　商业养老保险：如果个人要想有优质的晚年生活，那么就需要考虑购买商业养老保险。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且投保人可以灵活地选择保障程度。

　　目前，我国现行的基本养老保险制度的目标替代率为58.5%，在整个养老社会保障体系中比重过大。根据世界性养老金改革趋势，国家管理的基本养老金的比重将逐步降低；而由市场运作、政府监管的商业养老保险的比重将逐步提高。所以商业养老保险在我国人民未来的养老生活中占了越来越重要的位置。因此消费者在清楚两种保险的保障作用之后可以根据自己的实际情况做出合理的选择。