[摘要]在中国人口老龄化日趋严重的形势下，现在的独生子女们将面临着更为沉重的学习、生活、工作压力，小两口要面对4 位老人，很明显传统的靠儿女养老的方式已经不再适应，怎样合理地规划养老是摆在每一个中老年人面前的严峻问题。

根据国家有关部门预测，今后近世纪的时间内，中国老年人口的负担系数呈不断上扬的趋势。世纪之交时，大概每100 个劳动适龄人口要负担约 10 个左右的 65 岁及以上的老年人口；而到 2050年，这一比例将上升到 100:30。在中国人口老龄化日趋严重的形势下，现在的独生子女们将面临着更为沉重的学习、生活、工作压力，小两口要面对4 位老人，很明显传统的靠儿女养老的方式已经不再适应，怎样合理地规划养老是摆在每一个中老年人面前的严峻问题。为此，记者采访了市企业社保局、人寿保险公司以及商业银行的有关专业人士。

社会保险打基础

社会保险是强制性的，也是我们国家的一项最大的全民福利。社会保险的好处就是公民达到了规定的年限( 男60 岁、女50 至55 岁)，就可以按月拿到一定的养老金，基本生活就了保障，可以为以后的养老打下一个良好的基础。如果你在单位工作, 单位和个人就有参加社会保险的责任和义务, 国家有强制性的规定, 不按照规定参加社会保险是要受到查处的。因此，在正规单位工作的人，基本社会养老应该不成问题，如果你工作的单位不按规定给你缴纳养老保险，你可以向劳动以及工会等部门寻求帮助，直至诉诸法律。如果你是城镇个体工商户、灵活就业人员，国家政策鼓励参加社会养老保险，并相应制订了参保办法，各级劳动保障部门都成立了专门机构，并设有个人参保窗口。你只须带上一寸免冠照片两张，个人身份证、户口本复印件，如果是企业失业职工还须带上失业证，到当地的社保中心的营业窗口办理。也可由本人委托地方劳动保障部门职业介绍机构代理养老保险关系、缴纳养老保险。缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金 。参加社会养老保险的优势是，安全可

靠，国家每年都有巨额拨款补充基金，实际是一种全民福利。但个人参加社会保险也有一定的难度，一是缴费比例比较高，比方湖南省2006 年的社会月平均工资为1480 元，按比例缴纳社保费要3500 多元；二是社保一旦缴纳就不能提前退保，而且是活得越长，受益越大，刚退休就死亡只能退个人账户未用完的部分；三是参加社保男的一定要在45 岁之前，女的在40 岁以前，而且一人只能保一份必须交满15 年。

商业保险添砖瓦

如果说社会保险是雪中送炭，那么商业保险就是锦上添花。社保是一种国家福利，因此保险模式是固定的。商业保险最大的好处就是可以量身定做，投保人可以根本不同年龄段，自己的不同特点，选择合适自己的险种，当老、病、残、死等意外风险发生时，能缓解这些风险所带来的困境与损失，并帮助渡过经济上的困境。7 月4 日，记者采访了怀化某家寿险公司，发现公司针对适合老年人养老保障的险种并不多，营销人员告诉记者，由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，因此老年人要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高。保费太高投保人买不起，保费太低保险公司风险太大，这是目前老年人合适的险种匮乏的根本原因。但记者也注意到，有些险种还是合适中老年人的，比方“红双喜养老无忧两全保险( 分红型)”，此种保险是一种兼具理财与保障功能的分红保险，积累的资金适用于养老，市内银行的网点可以代办。但值得提醒注意的是，想要通过保险减轻老年后的风险，尤其是疾病风险，一定要趁早投保，趁早规划，绝对不要超过50 岁。预算不充裕的家庭，到了35 岁、40 岁以后就可以开始慢慢购买重大疾病和各类医疗保险了；预算充裕的家庭，再提前一点规划也可以。

固有财富再加固

什么固有财富呢？它包括流动性的财富与固定性的财富。流动性的财富就是你存在银行里随时可用的钱，固定财富就是可以收租金并保值增值的商铺、住房等。这里要注意两个问题，一是流动性的财富即银行存款应保持适当的度。银行存款是随时可以动用的，最具流动性特点，老年人突发重大疾病等需要大额开支的机率较高，因此随时可以动用的银行存款必不

可少。但银行存款也有一个弊端，就是保值增值的功能低，如果银行存款的量太大，从资金安全上来说是最理想的，但从资金效益上来说是，是不划算的。比方我们现在的综合物价上涨指数都在3% 以上，而一年期存款利率只有3.02%，扣除20% 的利息税以后，实际上是负利率。因此，应根据个人的自身特点，将银行存款保持一定的比例就行了。二是固定性的财富要量力而行并注意价值的变化。我们知道住房、商铺等固定资产投资非常大。有的老年人过分看重住房、商铺的投资价值，不仅动用自己所有的财力购买，甚至不惜向朋友举债，到银行按揭。其实这种观念是一个误区，投资是为了老了有保障，你欠债购置固定资产，固定资产变现并不容易，负债累累与老有所依是背道而驰的。还有一点值得注意的是，购买住房、商铺等投资也是有风险的。房子刚修建时，地段与商机挺好的，收益也划算。但随着城市规划的变化与发展，商业中心也可以转移，繁荣也可以变为清冷，投资价值也会改变，甚至一个大型商业中心的新建对另一个商业中心的打击都是致命的，因此投资住房与商铺等固定资产千万要注意风险防范。

投资工具精装修

这里所说的投资工具就是资本市场投资品种，比方股票、基金之类。其实人到老年，积累了相当丰富的人生经验，如果资金、身体等方面行有余力，涉足一下资本市场还是挺有意义的。第一，可以让你经常动动脑子，关心经济形势与政策变化，有所寄托；第二，可以在投资回报中分享收获的喜悦。但老年投资者切忌冒险，应该坚持价值投资的理念。炒权证、炒题材消息股等追涨杀跌的事千万搞不得，那样不但随时会使你的养老资金血本无归，而且心理高度紧张也有碍身体健康。那么，老年人怎样做到价值投资呢？第一，可以买基金。基金是专家理财工具，收益一般比银行储蓄利息高，风险也相对较小。第二，可以搞长线投资，买那些成长性好的绩优蓝筹股，蓝筹股的投资周期虽然较长，但收益稳定，风险也比较小。第三，根据流动性的特点配置投资品种。有人认为只有银行里的钱才最有流动性，其实证券市场的资金流动性也是非常强的，如果你选择了稳妥的投资品种如基金、蓝筹股之类，急需钱用时，基金随时可以赎回，股票也随时可以抛售换现，而且损失不会很大。但是如果你炒作那些风险高的垃圾股、绩差股、消息股、题材股，一旦被套，你想赎回时，损失就会很大。