咨询内容：老婆和我年龄29周岁，我是政府机关事业编制工作人员，老婆在企业工作，我是年收入是8万，老婆是5万。

咨询网友：houbais (杭州)

专家解答：

杭州 平安人寿 张婴莉

平安有一款养老年金产品，非常适合像你们一样的公务员和白领人士，养老年金源源不断，活到老领到老，80岁时还有高额的祝寿金，计划一旦生效，高额保障呵护终身。帮你解决养老，意外，大病，等风险问题。

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根据你们的情况，可以购买一份分红型的保险，附加重大疾病提前给付，意外保障，意外医疗住院医疗及住院补贴。年交保费6500左右。

现在你们年轻、身体健康。可以为家庭打拼，努力挣钱。但有2件事是无法预料的，那就是疾病和意外。一但这2件事不期而至，一切美好的规划都将成泡影。所有人生不规划不行。重大疾病提前给付的话只要凭医院的诊断证明，只要符合保单上规定的病种就赔付。

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你很有保险意识，从你提供的信息来看，先生是家庭的经济支柱，保障的需求更大一些。建议你们可以先考虑意外险+医疗险+大病险+养老险，在保额方面建议先生至少20万以上；从整个个家庭来说话，先经济支柱。每年的保险费用应在家庭收入的10-20%之间比较合理。

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保险解决的是“不可预知”和“不可控制”的风险。建立健康保障（单位保障福利中消费型产品无需重复投保）但是重大疾病保险建议选择终身型分红保险，分红选择保额递增的产品。使自己拥有一份陪伴终身的私人健康账户。

意外保障；（依据单位保障福利的多少进行调整）。寿险保障；目前是新建立的家庭，寿险的是家庭责任和反哺父母，最好的产品。保险从保障做起。以后在考虑理财产品。

现在不要急于比较产品，因为任何一份量身定做的保险方案，都基于“风险评估和需求分析”的基础之上的。

杭州 中宏人寿 李涛

看得出来您是位有爱心与责任心的人。做为父母，是孩子最坚实可靠保障，没有任何保险能代替孩子的父母之爱了。大人的平安是小孩最安稳的保证。

所以，大人的保障要先安排好，一般从意外、医疗、重疾买起，保额一般是家庭年收入的5-10倍，或家庭负债的2倍以上，以防风险来临时，至少家庭生活质量不会剧烈下降。

养老问题，是越早重视越好。社保的养老替代率是很低的，做为商业保险的养老补充是必须的。养老是必然要面对的，必须做到专款专用。