咨询内容：本人男，38岁，年收入40万，IT人士，请问如何购买养老保险，保证退休后的高品质生活。关于安联安享金生终生年金保险和国寿鸿寿年金保险，哪个更适合我。

咨询网友：pri_ema (深圳) 

专家解答：

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养老规划可以结合寿险，重疾，意外保障等一起来做。最好先找个可信的代理人帮您做下需求分析，即根据您目前的收入状况，支出状况，社会平均消费水平推算出以后所需要的养老金总额，再扣除目前已有的社保养老金，然后根据自己的养老缺口来设计保险计划。这样才更有针对性，从而保证我们退休后高品质的晚年生活！

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年金保险不同之处是每年领取的费用和时间的差别，一般都是固定返还+分红部分。如何对比？你可以按同年缴费期和大概年缴保费一样的产品去对比它的固定返还，然后考虑保障情况，你觉得哪个返还方式自己更喜欢更适合你，那就是最好的！

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规划自己的养老保险，首先我们要计算你需要多少的养老金，然后通过社保，商业保险，理财投资等途径去共同完成。不管你的社保缴费如何，现在的社保体系只能满足你未来养老的 3-4成左右的养老金，商业保险可以帮助你规划3-4成，剩下的可以通过长期的理财渠道去实现。

现在养老险很多，有定期返还的（每两年或三年返还一次），有按月或按年领取的养老金（年金型），还有随意支取的（万能、投连）。方案的选择需要与你的养老预期挂钩。

个人比较倾向于在规定的年限按月领取的年金型分红险。这样还可以在社保没有开始领取钱就可以补充养老生活了，毕竟40-50开始养老生活或许是我们的期望。这样可以领取年金至终身的年金型有很多。

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请恕我直言这两款都不太适合您的，一个全面成熟的保险保障方案不是一款单一的保险产品所能做到的，因为任何单一的保险产品都会带有其局限性、所以一个较为全面而且真正能够起到养老保障作用的保险方案一定应该是一个组合，这样您就可以在得到重疾保障的前提下获得真正能起到养老作用的保障了，我们到知道保险的本质在于它强大的保障和防范风险的功能，如果离开了保障而至照顾分红养老的话、那么试想如果我们一旦有事的话那就很可能会把我们的本金都贴进去的更别说我们准备养老的红利了，您说对吗？

所以成功的保障方案一定是在不增加保障成本的前提下把这些问题考虑成熟然后再来为您制定真正适合您的保障方案，也是有这样为您制作出来的保障方案也才会真正为您建立起健康和养老的坚固长城，您说对吗？同在深圳、、、如果您还有什么问题请您和我联系、不管您将来在那里购买保险、或者买不买保险、、我都愿为已是精英的您提供义务咨询服务当然如果能和您成为朋友那将是我最大的荣幸。