咨询内容：

我和老公都已经35了，还没有孩子。老公在电脑公司年收入8万，我是小学老师，年收入4万。每月花费大约三千，银行有12万，股市有5万。现在有一套住房，贷款已经还完。

很想再买一套养老用。我们俩人都有社保，但老公觉得公司给交的养老保险偏少，怕以后不够用。

出于健康和养老的考虑，我们都想买份保险。刚才看了很多帖子，有点收获，但还是不清楚什么样的更适合我们。请专家们指点。

咨询网友：静子 (青岛)

专家解答：

上海 太平洋安泰 胡亚利 

您好！建议您购买意外险＋重疾险＋医疗（适当），在这前提下购买养老险。

您股市已经有5万，建议您购买分红险、万能险作为养老险，银行存12万，不知定期存款额度是多少？如果近期不买第二套房的话，银行存的钱有点多了。可以适当购买一些债券。

杭州 平安人寿 游丰盛

这里看出你们的生活品质还是比较好的，确实是这样的，现在我们收入还可以的，但是退休后生活收入会下降，影响生活品质。

现在没有孩子，那先把自己的保障做足，建议做重疾+投资理财型的保险。

重疾建议两人做到15万，身价20万左右。现在做投资理财型的保险在20年后，的预计收益超过一本倍。可以做为养老补充。

青岛 平安人寿 郑德福

从您的问题可以看出你们家的条件很好，也比较会理财，现在有个OK理财法，一般日常开支需要收入的40%--50%，另外50%的1/3来储蓄，1/3投资股票、基金，最后的1/3用作来投保险，

就好比鸡蛋不能放到一个篮子里一样，如果鸡蛋放到一个篮子里， 万一篮子倒了，篮子里的鸡蛋都会受到影，这就好比我们的理财，要会分散投资。希望看了我的见意后，能对你有所帮助。

青岛 海尔纽约人寿 潘旭光 

我相信保险的最大功用还是意外大病的保障，确定家庭财务少受或不受意外和大病的影响。

建议夫妻二人做保障终身的储蓄类型的重大疾病和意外保险，然后为老公做一个投资类万能险作为夫妻二人的养老的补充。

家庭年收入的10%左右作为保险预算是比较合理的，所以你们的预算在一万到1。2万，太多了有压力太少了起不到应有的保障作用，另外你夫妻二人的投保年龄在费率上不占优势，会相对高些。

具体的方案其实各有优势，选择你信任的代理人和公司比产品本身更重要，品牌是质量的保证。和代理人当面沟通在及早做决定吧。投保的一个原则就是投保要尽早!