咨询内容：我今年55岁，男，有社保，还需要买商业养老保险吗？如需要的话，买什么险种好？

咨询网友：xintong20 (上海) 

专家解答：

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象您这样的年龄只要再买一点意外医疗和意外伤害险比较合适，如果经济收入还不错的话，也可以再买一点重大疾病保险！

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老年人买保险有一定难处。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。55岁以上的人目前能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对较宽的险种，市场上推出的品种少，可选择的种类非常有限

。在保险业界，现有的少量老年保险主要集中在意外伤害和养老方面。虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。

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目前对于55岁的人来讲，商业保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对较宽的险种，市场上推出的品种少，可选择的种类非常有限。在保险业界，现有的老年保险主要集中在意外伤害和养老方面。虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。

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商业保险非但是社保的强有力补充，还是多功能的各项保障。55岁同样需要用商业保险来弥补社保的不足，尤其是意外和医疗，如果经济上许可，也可以建立退休养老金的储备。

很多人会认为年纪大了再投保不核算、适合的保险少。其实如果仔细分析一下市场上的众多保险产品，适合中老年人的保险还是有的。这个年龄段由于意外和健康的风险较青年人高，所以得到理赔的概率也高，相对来说支出的保费反而少。

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根据您的现有情况应该先考虑意外险，随着年龄的增大骨质疏松非常普遍，如果不小心摔跤的话很容易骨折的，如购买意外保险的话可真正为社保做好补充；另外应该考虑重大疾病；最后如经济允许的话可考虑养老险，但是要有心理准备55岁购买养老险是比较贵的。

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像您这样的年龄重疾险保费高有可能可能出现“保费倒挂”现象，我建议买一点意外医疗和意外伤害险或者银保产品比较合适。

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55岁买保险、医疗型和养老险保费比较高，意外险费用低保障高

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55岁，购买养老险是不太合适了。不过也可以这样操作一下，您本人做为投保人，给自己的小孩买养老险，这样养老金自己拿，给自己的小孩买一份保障，这样保费会便宜很多。具体的险种可以考虑二全类的分红险，每二年返还一次钱，可以做为补充养老金。