【摘要】一般人们买保险，对商业养老保险的各种产品并不会很了解，所以人们总是在选择中苦恼，根本就不知道哪种产品才是真正适合自己的，或许商业养老保险没有所谓的最好，只有最适合。看看以下这个案例，也许能给准备选择商业养老险的人一点启发。

35岁开始准备退休 养老保险该咋选

读者来信

我和妻子都已经30多岁了，经人介绍，中国人寿的代理人给我推荐了两个养老保险产品，一个是福禄双喜两全保险(分红型)，一个是个人养老保险。请帮我比较一下这两个产品哪个更适合我们家的情况，谢谢！(张先生)

一、客户资料

家庭成员：张先生，35岁，媒体编辑；张太太，32岁，公司财务人员；女儿，3岁。

收支情况：家庭年收入20万元；支出主要是，房贷3300元/月，生活开支6000元/月。

理财需求：考虑每年拿出3万~5万元进行投资，为将来的养老做准备。

二、两个产品的基本情况(见表格)

三、两个方案比较

(一)年缴保费的比较：根据保险条款设计，福禄双喜最低年交保费是1万元，有5年、10年两种交费方式。个人养老保险最低年交保费是1000元，有10年、20年两种交费方式。年交保费要根据自身的情况来定，可多可少，丰俭由人。这两个方案，交费时间和每年的交费都是一样的，总计都是30万，考虑张先生家庭收支情况，每年3万的养老险缴费额度不会对生活造成影响。

(二)领取方式比较：福禄双喜到75岁连本带利全部返还，隔一年返还的钱也可以根据自己需求灵活取用；每年的分红也可以随时支取。国寿个人养老保险从60岁开始领取养老金到终身，在60岁领之前的红利可以随时支取，不领出来的红利也可以转换为养老金领取。

四、中国人寿理财规划师宋培琳的建议

比较两个方案，可谓各有千秋，而客户具体该如何选择，建议还是从领取方式上来考虑。

比如：福禄双喜隔一年固定返还和每年分红到75岁连本带利全部返还，从领取上，具有返还快的特点，张先生如果购买该保险，可以将福禄双喜一年固定返还的9356元取出来用作孩子的教育费用，也可以累积到孩子读高中或读大学时领取；而国寿个人养老保险从60岁开始每年固定领取养老金到终身，从领取方式上更侧重客户退休后的养老需求，体现养老金专款专用的特点，此外对于客户而言，终身领取意味着客户活得越久才能领得越多，这也是需要考虑的。

综上所述，个人购买可以考虑福禄双喜，领取上更灵活些；而个人养老保险适合单位为员工购买，目前一些效益较好的单位都倾向于为员工购买该类保险作为养老补充。（成都商报记者 刘锋 整理）